Dubitinsider

for your information

S tradiční vkladní knížky, spořící účty platit jen o trochu lépe než vedle nic zájem, více a více osob hledají lépe placené alternativy. Mezi ně patří účty peněžního trhu, další možnosti bankovního účtu a půjčky typu peer-to-peer. Tady je to, co potřebujete vědět.

Klíčové Takeaways

  • úrokové sazby Se stále vznáší kolem historického minima, spořiče jsou těžko nyní příznivé úrokové sazby na vkladech u bankovních spořicích účtů.
  • existuje několik alternativ s nízkým rizikem, které mohou zvýšit úrokovou sazbu, kterou obdržíte.
  • zde se podíváme na pět, včetně účtů peněžního trhu a CD v online bankách.

1. Účty peněžního trhu s vyšším výnosem

jednou z nejjednodušších alternativ k uložení peněz na tradiční vkladní knížku je získání účtu peněžního trhu. Účty peněžního trhu jsou pojištěny federální Společností pro pojištění vkladů (FDIC) stejně jako běžné spořicí nebo běžné účty.

kromě placení vyšších úrokových sazeb než standardní spořicí účty nabízejí účty peněžního trhu omezené služby běžného účtu. Obvykle je relativně nízký maximální počet kontrol, které může Zákazník napsat na svůj účet za měsíc-obvykle mezi pěti a 10. Na oplátku za dodržování tohoto omezeného odstoupení činnost, peněžního trhu účtu držitele získat vyšší úrokovou sazbu, než ty, které jsou k dispozici pro tradiční spořicí účty. Například banka, která nabízí pouze úrokovou sazbu 0,10% na standardních spořicích účtech, může nabídnout 0.25% úroková sazba na účtu peněžního trhu.

s vkladní knížkou spořicí účty platí tak málo, zkuste najít lepší místo pro uložení nouzového fondu – jen sledujte, zda jsou peníze stále pojištěny.

kromě limit na měsíční transakce, účty peněžního trhu obvykle mají další omezení, stejně, jako je nutné minimální otevření vklad nebo minimální zůstatek, který musí být zachován. Pokud je minimální zůstatek požadavek a na účtu klesne pod minimální držitelé účtu mohou být vypláceny jen standardní, nižší úrokové sazby nabízené na běžné spořicí účty, nicméně, některé banky také účtovat sankční poplatek. Před otevřením peněžního trhu nebo jiné alternativní účet, zkoumat drobným písmem smlouvy z jakéhokoli omezení, která se vztahují k účtu, spolu se všemi poplatky, že účet může vzniknout.

2. Vkladové certifikáty

pro jednotlivce, kteří neočekávají, že budou potřebovat přístup ke svým úsporám po dobu nejméně jednoho nebo dvou let, existují vkladové certifikáty (CDs). Čím delší je doba, kdy jsou zákazníci ochotni mít své peníze svázané, tím vyšší je dostupná úroková sazba. Jednoleté a dvouleté CDs nabízejí vyšší úrokové sazby, než jsou v současné době k dispozici na tradičních spořicích účtech. Háček je však v tom, že vaše peníze budou uzamčeny po dobu trvání CD-obvykle několik měsíců až několik let. Pokud se dotknete peněz před tím, můžete podléhat poplatkům a sankcím.

podle Bankrate.com, 0,21% byla národní průměrná míra APY pro jednoleté CD (k lednu 2021); dvouleté CD nabízely až 0,95%. Nicméně, Qontic Bank a Delta Community Credit Union platily nejvyšší sazby, s výhradou minima $500 – $ 1,000. S trochou plánování, jednotlivci mohou šířit jejich kapitál v celé Cd z různých období délek poskytnout sami s více likvidity, v případě, že potřebují přístup k části svých úspor. Ještě lepší je, že CD jsou pojištěna FDIC. Vzhledem k tomu, že podmínky CD-včetně úrokových sazeb a sankcí za předčasné stažení-se mezi institucemi výrazně liší, je důležité nakupovat CD, abyste maximalizovali návratnost.

3. Družstevní záložny a online banky

často je možné získat vyšší úrokovou sazbu jednoduše přesunutím spořicího účtu do jiné finanční instituce, buď na ulici, nebo na internetu. Družstevní záložny fungují téměř stejně jako banky, i když obvykle nabízejí méně finančních služeb. Účty družstevních záložen jsou federálně pojištěny prostřednictvím Národního fondu pojištění družstevních záložen (NCUSIF), což je ekvivalent družstevní záložny FDIC.

družstevní záložny často nabízejí výrazně lepší úrokové sazby na spořicích účtech než banky, protože družstevní záložny jsou neziskové organizace. Například jednotlivec může být schopen přejít z výdělku kolem 0.09% na 1.25% jednoduše otevřením spořicího účtu v družstevní záložně spíše než v tradiční bance.

Online banky, jako je Ally Bank nebo American Express Bank, také obvykle nabízejí vyšší úrokové sazby na spořicích účtech. Jsou schopni to udělat, protože se vyhýbají režijním nákladům na údržbu fyzických poboček. Navíc tyto banky obvykle nabízejí atraktivní sazby na CDs, než jsou ceny kamenných Bank.

4. Kontrolní účty s vysokým výnosem

existují kontrolní účty s vysokým výnosem, které nabízejí lepší úrokové sazby než spořicí účty. Některé z těchto běžných účtů nabízejí až 2.00% roční procentní výnos, na rozdíl od nižších sazeb spořicího účtu.

Chcete-li získat vyšší úrokové sazby, zákazníci obvykle musí splňovat určité požadavky, jako je minimální zůstatek, stanovení přímého vkladu nebo vyúčtování nebo provádění minimálního počtu měsíčních transakcí debetními kartami. Pokud držitelé účtů nesplní požadavky na získání vyšších sazeb, obvykle neexistuje žádná sankce. Často se jim jednoduše poskytuje standardní Nižší sazba banky pro kontrolu účtů.

5. Peer-to-Peer úvěrové služby

Peer-to-peer úvěrové služby, obvykle provozované prostřednictvím webových stránek, jsou v posledních letech stále populárnější. Peer-to-peer půjčování poskytuje způsob, jak pro jednotlivce, kteří chtějí půjčit peníze na získání osobní půjčky mimo chodit do banky—a pro jednotlivé věřitele, investory, získat vynikající návratnost investic tím, že financování úvěrů s jejich půjčování účtu vklady. Prostřednictvím webových stránek, jako jsou Prosper.com, jednotlivci na straně půjčky poskytují úvěrový kapitál jednotlivcům na straně půjčky.

úvěrové účty u věřitelů typu peer-to-peer nejsou pojištěny jako spořicí účet v bance a je možné přijít o peníze. Dlužníci jsou prověřeni službou a obvykle musí splňovat určité požadavky, aby získali půjčky.

funkce peer-to-peer půjček, která výrazně snižuje riziko, je struktura půjček. Riziko každého jednotlivého úvěru je rozloženo na velký počet věřitelů. Jednotliví věřitelé obvykle financují ne více než 25 až 50 dolarů z jedné půjčky. Jedinec hledá půjčku ve výši $2,000 pro domácí zlepšení, například, může mít úvěr financován 40 různých jednotlivých věřitelů, z nichž každý poskytuje $50 k úvěru celkem.

úvěrová služba hodnotí dlužníky a účel úvěru k určení úvěrového rizika a úrokové sazby, která má být účtována za půjčku. Individuální věřitel investoři mohou zvolit jejich úroveň rizika určit, jaké druhy úvěrů jejich peníze budou použity k financování. I v případě, že jeden dlužník výchozí tu a tam, věřitelé obdrží nějakou ochranu, protože investice se šíří přes tolik různých úvěrů. Přesto, jak 2015, věřitelé investoři byli schopni získat celkový výnos kolem 5% na 9%. Podle Národního Úřadu pro Ekonomický Výzkum, půjčky výchozí sazby přes populární peer-to-peer půjček platformy v průměru kolem 5% v té době.

Jednou z výhod investování do peer-to-peer půjčování účtu je, že jednotlivec si může otevřít účet půjčky s velice nízkým minimálním vkladem, jak malý jak $25, a můžete si vybrat, přidat peníze na účet měsíční jen jako jeden s spořicí účet.

ačkoli tato možnost není vládou pojištěna, zaručený příjem stejným způsobem jako spořicí účet, může to být investice s nízkým rizikem, která nabízí potenciální výnosy daleko nad rámec toho, co nabízí běžný spořicí účet. Regulační prostředí kolem p2p půjček je však komplikované a může se stát od státu lišit. Due diligence před investováním – a pečlivé prozkoumání toho, jak je organizována platba vám jako věřiteli-je zde obzvláště nutné.

Spodní Řádek

rozhodně Existují alternativy k tradiční vkladní knížky, spořící účet, který vám umožní získat vyšší úrokové sazby na své peníze. Nemusí nabízet likviditu spořicího účtu, a přicházejí s požadavky od minimálních zůstatků a měsíčních limitů transakcí až po nedostatek federálního pojištění. Ale, v závislosti na vaší finanční situaci, mohou se ukázat jako atraktivní.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna.