Dubitinsider

for your information

med traditionelle passbook-opsparingskonti, der kun betaler lidt bedre nu end næsten intet i interesse, er flere og flere individer på udkig efter bedre betalende alternativer. Blandt dem er pengemarkedskonti, andre bankkontoindstillinger og peer-to-peer-udlån. Her er hvad du behøver at vide.

nøgle grillbarer

  • med renter, der stadig svæver rundt om historiske nedture, er sparere hårdt presset for at nyde gunstige renter på indlån, der holdes på banksparekonti.
  • Der findes flere lavrisikoalternativer, der kan øge den rente, du modtager.
  • her ser vi på fem, herunder pengemarkedskonti og cd ‘ er hos online banker.

1. Pengemarkedskonti med højere udbytte

et af de enkleste alternativer til at deponere penge på en traditionel passbook-opsparingskonto er at få en pengemarkedskonto. Pengemarkedskonti er forsikret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ligesom almindelige besparelser eller kontrolkonti.

ud over at betale højere renter end standard opsparingskonti tilbyder pengemarkedskonti begrænsede kontrolkontotjenester. Der er normalt et relativt lavt maksimalt antal kontroller, som en kunde kan skrive på deres konto pr.måned—typisk mellem fem og 10. Til gengæld for at overholde denne begrænsede tilbagetrækningsaktivitet modtager pengemarkedskontoindehavere en højere rente end dem, der er tilgængelige for traditionelle opsparingskonti. En bank, der kun tilbyder en rente på 0,10% på standard opsparingskonti, kan for eksempel tilbyde en 0.25% rente på en pengemarkedskonto.

med passbook—opsparingskonti, der betaler så lidt, kan du prøve at finde et bedre sted at gemme din nødfond-bare se efter, om pengene stadig er forsikret.

ud over grænsen for månedlige transaktioner har pengemarkedskonti normalt også andre begrænsninger, såsom et påkrævet minimumsindbetalingsbeløb eller en minimumsbalance, der skal opretholdes. Hvis der er et minimumsbalancekrav, og kontoen falder til under minimumet, kan kontohavere kun betales den standard, lavere rente, der tilbydes på almindelige opsparingskonti; dog opkræver nogle banker også et strafgebyr. Før du åbner et pengemarked eller en anden alternativ konto, skal du undersøge det med småt i din aftale for eventuelle begrænsninger, der gælder for kontoen, sammen med alle gebyrer, som kontoen måtte pådrage sig.

2. Indskudsbeviser

for personer, der ikke forventer at have adgang til deres opsparing i mindst et år eller to, er der indskudsbeviser (cd ‘ er). Jo længere sigt, at kunderne er villige til at have deres penge bundet op, jo højere rente til rådighed. Et-og to-årige cd ‘ er tilbyder højere renter, end der i øjeblikket er tilgængelige på traditionelle opsparingskonti. Men fangsten er, at dine penge vil blive låst op for CD ‘ ens løbetid-typisk et par måneder til et par år. Hvis du rører ved pengene før det, kan du blive underlagt gebyrer og sanktioner.

ifølge Bankrate.com, 0,21% var den nationale gennemsnitlige APY-sats for en etårig CD (fra januar 2021); toårige cd ‘ er tilbydes så højt som 0,95%. Imidlertid betalte den britiske bank og Delta Community Credit Union de højeste satser, underlagt et minimum på $500 – $1.000. Med lidt planlægning kan enkeltpersoner sprede deres kapital på tværs af cd ‘ er af forskellig længde for at give sig mere likviditet, hvis de har brug for at få adgang til en del af deres opsparing. Endnu bedre, cd ‘ er er FDIC-forsikrede. Da vilkårene for cd ‘ er—inklusive renter og tidlige tilbagetrækningsbøder-varierer betydeligt mellem institutionerne, er det vigtigt at shoppe rundt efter en CD for at maksimere dit afkast.

3. Kreditforeninger og Online banker

det er ofte muligt at opnå en højere rente ved blot at flytte en opsparingskonto til en anden finansiel institution, enten en ned ad gaden eller en adgang via Internettet. Kreditforeninger opererer stort set det samme som banker, selvom de typisk tilbyder færre finansielle tjenester. Kreditforeningskonti er føderalt forsikret gennem National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), kreditforeningens ækvivalent med FDIC.

kreditforeninger tilbyder ofte betydeligt bedre renter på opsparingskonti end banker gør, fordi kreditforeninger er nonprofitorganisationer. For eksempel kan en person være i stand til at gå fra at tjene omkring 0,09% til 1,25% ved blot at åbne en opsparingskonto i en kreditforening snarere end i en traditionel bank.

Online banker, såsom Ally Bank eller amerikansk Ekspresbank, tilbyder typisk også højere renter på opsparingskonti. De er i stand til at gøre dette, fordi de undgår mursten og mørtel faste udgifter til vedligeholdelse af fysiske filialer. Desuden tilbyder disse banker typisk attraktive priser på cd ‘ er, over dem af mursten og mørtel banker.

4. High-Yield checkkonti

der er high-yield checkkonti, der tilbyder bedre renter end opsparingskonti. Nogle af disse kontrolkonti tilbyder op til 2.00% årlige procentvise afkast, i modsætning til lavere opsparingskonto satser.

for at opnå de højere renter skal kunderne typisk opfylde visse krav, såsom en minimumsbalance, etablering af direkte indbetaling eller regningsløn eller gennemførelse af et minimum antal månedlige betalingskorttransaktioner. Hvis kontohavere ikke opfylder kravene til at modtage de højere satser, er der normalt ingen straf. De er ofte blot forudsat bankens standard lavere sats for kontrol af konti.

5. Peer-to-Peer-udlånstjenester

Peer-to-peer-udlånstjenester, der normalt drives via hjemmesider, er blevet stadig mere populære i de senere år. Peer—to-peer-udlån giver en måde for enkeltpersoner, der ønsker at låne penge for at få personlige lån uden for at gå til en bank-og for individuelle långiverinvestorer at tjene fremragende investeringsafkast ved at finansiere lånene med deres udlånskontoindskud. Gennem hjemmesider som Prosper.com, enkeltpersoner på udlånssiden yder lånekapital til enkeltpersoner på lånesiden.lånekonti med peer-to-peer långivere er ikke FDIC-forsikrede som en opsparingskonto i en bank, og det er muligt at tabe penge. Låntagere screenes af tjenesten og skal typisk opfylde visse krav for at opnå lån.

funktionen ved peer-to-peer-udlån, der reducerer risikoen meget, er lånets struktur. Risikoen på ethvert individuelt lån er spredt over et stort antal långiverinvestorer. Individuelle långivere finansierer normalt ikke mere end $25 Til $50 af et enkelt lån. En person, der søger et lån på $2.000 til forbedringer i hjemmet, kan for eksempel have lånet finansieret af 40 forskellige individuelle långivere, der hver giver $50 mod lånet i alt.

udlånstjenesten evaluerer låntagere og formålet med lånet til at bestemme kreditrisiko og den rente, der skal opkræves for et lån. Individuelle långiver investorer kan vælge deres niveau af risiko for at afgøre, hvilke former for lån deres penge vil blive brugt til at finansiere. Selv hvis en enkelt låntager misligholder nu og da, långivere får en vis beskyttelse, fordi investeringen er spredt over så mange forskellige lån. Stadig, fra 2015, långiver investorer var i stand til at tjene et samlet afkast på omkring 5% til 9%. Ifølge National Bureau of Economic Research var misligholdelsesrenter for lån taget ud gennem populære peer-to-peer-udlånsplatforme i gennemsnit omkring 5% på det tidspunkt.

en af fordelene ved at lægge penge på en peer-to-peer-udlånskonto er, at en person kan åbne en udlånskonto med et meget lavt minimumsindskud, så lidt som $25, og kan vælge at tilføje penge til kontoen månedligt, ligesom man gør med en opsparingskonto.

selvom denne mulighed ikke er statsforsikret, garanteret indkomst på samme måde som en opsparingskonto, kan det være en investering med lav risiko, der giver potentielt afkast langt over, hvad en almindelig opsparingskonto tilbyder. Reguleringsmiljøet omkring P2P-udlån er imidlertid kompliceret og kan variere fra stat til stat. Due diligence før investering – og omhyggelig undersøgelse af, hvordan betaling til dig som långiver er organiseret—er især nødvendigt her.

bundlinjen

der er bestemt alternativer til den traditionelle passbook-opsparingskonto, der giver dig mulighed for at tjene højere renter på dine penge. De tilbyder muligvis ikke likviditeten på en opsparingskonto, og de kommer med krav, der spænder fra minimumsbalancer og månedlige grænser for transaktioner til mangel på føderal forsikring. Men afhængigt af din økonomiske situation kan de vise sig attraktive.

Skriv et svar

Din e-mailadresse vil ikke blive publiceret.