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Mit traditionellen Sparbuch Sparkonten zahlen nur ein wenig besser jetzt als so gut wie nichts in Interesse, mehr und mehr Menschen suchen nach besser bezahlten Alternativen. Dazu gehören Geldmarktkonten, andere Bankkontooptionen und Peer-to-Peer-Kredite. Hier ist, was Sie wissen müssen.

Key Takeaways

  • Da die Zinssätze immer noch auf historischen Tiefstständen liegen, fällt es Sparern schwer, günstige Zinssätze für Einlagen auf Banksparkonten zu erhalten.
  • Es gibt mehrere risikoarme Alternativen, die den Zinssatz, den Sie erhalten, erhöhen können.
  • Hier betrachten wir fünf, darunter Geldmarktkonten und CDs bei Online-Banken.

1. Geldmarktkonten mit höherer Rendite

Eine der einfachsten Alternativen zur Einzahlung von Geld auf ein traditionelles Sparbuch-Sparkonto besteht darin, ein Geldmarktkonto zu erhalten. Geldmarktkonten werden von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) genau wie normale Spar- oder Girokonten versichert.Zusätzlich zur Zahlung höherer Zinssätze als Standard-Sparkonten bieten Geldmarktkonten begrenzte Girokontodienste an. Es gibt normalerweise eine relativ geringe maximale Anzahl von Schecks, die ein Kunde pro Monat auf sein Konto schreiben kann — normalerweise zwischen fünf und 10. Als Gegenleistung für die Einhaltung dieser eingeschränkten Auszahlungsaktivität erhalten Geldmarktkontoinhaber einen höheren Zinssatz als diejenigen, die für traditionelle Sparkonten verfügbar sind. Eine Bank, die nur einen Zinssatz von 0,10% auf Standardsparkonten anbietet, könnte beispielsweise einen Zinssatz von 0 anbieten.25% Zinssatz auf einem Geldmarktkonto.

Mit Sparbuch Sparkonten zahlen so wenig, versuchen, einen besseren Ort zu finden, um Ihre Notfall—Fonds zu verstauen-nur darauf achten, ob das Geld noch versichert ist.

Zusätzlich zum Limit für monatliche Transaktionen unterliegen Geldmarktkonten normalerweise auch anderen Einschränkungen, wie z. B. einem erforderlichen Mindesteinzahlungsbetrag oder einem Mindestguthaben, das beibehalten werden muss. Wenn es eine Mindestguthabenanforderung gibt und das Konto unter das Minimum fällt, können Kontoinhaber gerade den Standard, niedrigeren Zinssatz gezahlt werden, der auf regelmäßigen Sparkonten angeboten wird; jedoch erheben einige Banken auch eine Strafgebühr. Bevor Sie ein Geldmarktkonto oder ein anderes alternatives Konto eröffnen, überprüfen Sie das Kleingedruckte Ihrer Vereinbarung auf Einschränkungen, die für das Konto gelten, sowie auf alle Gebühren, die dem Konto möglicherweise entstehen.

2. Einlagenzertifikate

Für Personen, die nicht erwarten, dass sie mindestens ein oder zwei Jahre lang Zugang zu ihren Ersparnissen benötigen, gibt es Einlagenzertifikate (CDs). Je länger die Laufzeit, dass die Kunden bereit sind, ihr Geld gebunden zu haben, desto höher ist der Zinssatz zur Verfügung. Ein- und zweijährige CDs bieten höhere Zinssätze als derzeit auf traditionellen Sparkonten. Der Haken ist jedoch, dass Ihr Geld für die Laufzeit der CD gesperrt wird — normalerweise einige Monate bis einige Jahre. Wenn Sie das Geld vorher berühren, können Gebühren und Strafen anfallen.

Nach Bankrate.com , 0,21% war die nationale durchschnittliche APY-Rate für eine einjährige CD (Stand Januar 2021); Zweijährige CDs wurden bis zu 0,95% angeboten. Die Qontic Bank und die Delta Community Credit Union zahlten jedoch die höchsten Raten, vorbehaltlich eines Mindestbetrags von 500 bis 1.000 US-Dollar. Mit ein wenig Planung können Einzelpersonen ihr Kapital auf CDs mit unterschiedlichen Laufzeiten verteilen, um sich mehr Liquidität zu verschaffen, falls sie auf einen Teil ihrer Ersparnisse zugreifen müssen. Noch besser, CDs sind FDIC-versichert. Da die Bedingungen von CDs – einschließlich Zinssätzen und Strafen für vorzeitige Abhebungen — zwischen den Instituten erheblich variieren, ist es wichtig, sich nach einer CD umzusehen, um Ihre Rendite zu maximieren.

3. Kreditgenossenschaften und Online-Banken

Es ist oft möglich, einen höheren Zinssatz zu erhalten, indem Sie einfach ein Sparkonto zu einem anderen Finanzinstitut verschieben, entweder eines auf der Straße oder eines, auf das über das Internet zugegriffen wird. Kreditgenossenschaften arbeiten ähnlich wie Banken, obwohl sie in der Regel weniger Finanzdienstleistungen anbieten. Kreditgenossenschaftskonten sind durch den National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), das Kreditgenossenschaftsäquivalent der FDIC, versichert.Kreditgenossenschaften bieten in der Regel deutlich bessere Zinssätze für Sparkonten als Banken, da Kreditgenossenschaften gemeinnützige Organisationen sind. Zum Beispiel kann eine Person in der Lage sein, von etwa 0,09% auf 1,25% zu kommen, indem sie einfach ein Sparkonto bei einer Kreditgenossenschaft und nicht bei einer traditionellen Bank eröffnet.Online-Banken wie Ally Bank oder American Express Bank bieten in der Regel auch höhere Zinssätze für Sparkonten an. Sie sind in der Lage, dies zu tun, weil sie die stationären Gemeinkosten für die Aufrechterhaltung physischer Niederlassungen vermeiden. Darüber hinaus bieten diese Banken in der Regel attraktive Zinssätze für CDs an, die über denen von stationären Banken liegen.

4. High-Yield-Girokonten

Es gibt High-Yield-Girokonten, die bessere Zinssätze als Sparkonten bieten. Einige dieser Girokonten bieten bis zu 2.00% jährliche prozentuale Rendite, im Gegensatz zu niedrigeren Sparkontosätzen.Um die höheren Zinssätze zu erhalten, müssen Kunden in der Regel bestimmte Anforderungen erfüllen, z. B. ein Mindestguthaben, die Einrichtung einer direkten Einzahlung oder Rechnungszahlung oder die Durchführung einer Mindestanzahl von monatlichen Debitkartentransaktionen. Wenn Kontoinhaber die Anforderungen für den Erhalt der höheren Raten nicht erfüllen, gibt es normalerweise keine Strafe. Sie sind oft einfach die Bank Standard niedrigeren Zinssatz für Girokonten zur Verfügung gestellt.

5. Peer-to-Peer-Kreditdienste

Peer-to-Peer-Kreditdienste, die normalerweise über Websites betrieben werden, sind in den letzten Jahren immer beliebter geworden. Peer-to—Peer-Kredite bieten eine Möglichkeit für Einzelpersonen, die Geld leihen möchten, um persönliche Kredite außerhalb einer Bank zu erhalten – und für einzelne Kreditgeber-Investoren, um hervorragende Renditen zu erzielen, indem sie die Kredite mit ihren Kreditkontoeinlagen finanzieren. Über Websites wie Prosper.com Privatpersonen auf der kreditgebenden Seite stellen Kreditkapital für Privatpersonen auf der kreditnehmenden Seite zur Verfügung.Kreditkonten mit Peer-to-Peer-Kreditgebern sind nicht FDIC-versichert wie ein Sparkonto bei einer Bank, und es ist möglich, Geld zu verlieren. Kreditnehmer werden vom Dienst überprüft und müssen in der Regel bestimmte Anforderungen erfüllen, um Kredite zu erhalten.

Das Merkmal der Peer-to-Peer-Kreditvergabe, das das Risiko erheblich reduziert, ist die Struktur der Kredite. Das Risiko eines einzelnen Kredits ist auf eine große Anzahl von Kreditgebern verteilt. Einzelne Kreditgeber finanzieren in der Regel nicht mehr als $ 25 bis $ 50 eines Darlehens. Eine Einzelperson, die ein Darlehen von $2.000 für Hauptverbesserungen z.B. sucht, kann das Darlehen haben, das durch 40 verschiedene einzelne kreditgebende Stellen finanziert wird und jedes $50 in Richtung zur Darlehensgesamtsumme zur Verfügung stellt.

Der Kreditdienst bewertet Kreditnehmer und den Zweck des Kredits, um das Kreditrisiko und den für einen Kredit zu berechnenden Zinssatz zu bestimmen. Einzelne Kreditgeberinvestoren können ihr Risikoniveau auswählen, um zu bestimmen, für welche Arten von Krediten ihr Geld verwendet wird. Selbst wenn ein einzelner Kreditnehmer hin und wieder in Verzug gerät, erhalten Kreditgeber einen gewissen Schutz, da die Investition auf so viele verschiedene Kredite verteilt ist. Dennoch konnten Kreditgeberinvestoren ab 2015 eine Gesamtrendite von rund 5% bis 9% erzielen. Nach Angaben des National Bureau of Economic Research betrugen die Kreditausfallraten, die über beliebte Peer-to-Peer-Kreditplattformen aufgenommen wurden, zu diesem Zeitpunkt durchschnittlich rund 5%.Einer der Vorteile, Geld auf ein Peer-to-Peer-Kreditkonto zu legen, besteht darin, dass eine Person ein Kreditkonto mit einer sehr niedrigen Mindesteinlage von nur 25 US-Dollar eröffnen und dem Konto monatlich Geld hinzufügen kann, genau wie bei einem Sparkonto.Obwohl diese Option kein staatlich versichertes, garantiertes Einkommen ist, wie es ein Sparkonto ist, kann es eine risikoarme Investition sein, die potenzielle Renditen bietet, die weit über dem liegen, was ein reguläres Sparkonto bietet. Das regulatorische Umfeld für P2P-Kredite ist jedoch kompliziert und kann von Staat zu Staat unterschiedlich sein. Due Diligence vor der Investition – und sorgfältige Prüfung, wie die Zahlung an Sie als Kreditgeber organisiert ist – ist hier besonders notwendig.

Das Endergebnis

Es gibt definitiv Alternativen zum traditionellen Sparbuch-Sparkonto, mit denen Sie höhere Zinssätze für Ihr Geld verdienen können. Sie bieten möglicherweise nicht die Liquidität eines Sparkontos, und sie haben Anforderungen, die von Mindestguthaben und monatlichen Transaktionslimits bis hin zu fehlenden Bundesversicherungen reichen. Aber, abhängig von Ihrer finanziellen Situation, Sie könnten sich als attraktiv erweisen.

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