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Con las cuentas de ahorro tradicionales de libreta de ahorros que pagan solo un poco mejor ahora que casi nada en interés, cada vez más personas buscan alternativas de mejor pago. Entre ellas se encuentran las cuentas del mercado monetario, otras opciones de cuentas bancarias y los préstamos entre pares. Esto es lo que necesitas saber.

Conclusiones clave

  • Con las tasas de interés que aún rondan los mínimos históricos, los ahorradores tienen dificultades para disfrutar de tasas de interés favorables en los depósitos mantenidos en cuentas de ahorro bancarias.
  • Existen varias alternativas de bajo riesgo que pueden aumentar la tasa de interés que recibe.
  • Aquí analizamos cinco, incluidas las cuentas del mercado monetario y los CD en los bancos en línea.

1. Cuentas de Mercado Monetario de mayor Rendimiento

Una de las alternativas más simples para depositar dinero en una cuenta de ahorros de libreta de ahorros tradicional es obtener una cuenta de mercado monetario. Las cuentas del mercado monetario están aseguradas por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), al igual que las cuentas corrientes o de ahorros.

Además de pagar tasas de interés más altas que las cuentas de ahorros estándar, las cuentas del mercado monetario ofrecen servicios limitados de cuentas de cheques. Por lo general, hay un número máximo relativamente bajo de cheques que un cliente puede escribir en su cuenta por mes, generalmente entre cinco y 10. A cambio de cumplir con esta actividad de retiro restringida, los titulares de cuentas del mercado monetario reciben una tasa de interés más alta que las que están disponibles para las cuentas de ahorro tradicionales. Un banco que ofrezca solo una tasa de interés del 0,10% en cuentas de ahorro estándar, por ejemplo, podría ofrecer un 0.tasa de interés del 25% en una cuenta del mercado monetario.

Con las cuentas de ahorros de la libreta de ahorros que pagan tan poco, trate de encontrar un lugar mejor para guardar su fondo de emergencia, solo tenga en cuenta si el dinero aún está asegurado.

Además del límite de transacciones mensuales, las cuentas del mercado monetario generalmente también tienen otras restricciones, como un monto mínimo de depósito de apertura requerido o un saldo mínimo que debe mantenerse. Si hay un requisito de saldo mínimo y la cuenta cae por debajo del mínimo, a los titulares de la cuenta se les puede pagar solo la tasa de interés estándar más baja que se ofrece en las cuentas de ahorros regulares; sin embargo, algunos bancos también cobran una comisión de penalización. Antes de abrir una cuenta de mercado monetario u otra cuenta alternativa, revise la letra pequeña de su acuerdo para ver si hay restricciones que se apliquen a la cuenta, junto con todos los cargos en los que pueda incurrir la cuenta.

2. Certificados de depósito

Para las personas que no esperan necesitar acceso a sus ahorros durante al menos un año o dos, hay certificados de depósito (CDs). Cuanto más largo sea el plazo en que los clientes estén dispuestos a tener su dinero atado, mayor será la tasa de interés disponible. Los CD a un año y a dos años ofrecen tasas de interés más altas que las disponibles actualmente en las cuentas de ahorro tradicionales. Pero el problema es que su dinero estará encerrado durante el plazo del CD, por lo general de unos pocos meses a unos pocos años. Si toca el dinero antes de eso, puede estar sujeto a cargos y multas.

Según Bankrate.com, el 0,21% fue la tasa promedio de APY nacional para un CD de un año (a partir de enero de 2021); los CD de dos años ofrecían hasta el 0,95%. Sin embargo, Qontic Bank y Delta Community Credit Union estaban pagando las tasas más altas, sujetas a un mínimo de 5 500 a 1 1,000. Con un poco de planificación, las personas pueden distribuir su capital a través de CDS de duración variable para proporcionarse más liquidez, en caso de que necesiten acceder a parte de sus ahorros. Aún mejor, los CD están asegurados por la FDIC. Dado que los términos de los CD, incluidas las tasas de interés y las multas por retiro anticipado, varían significativamente entre las instituciones, es importante buscar un CD para maximizar su rendimiento.

3. Cooperativas de ahorro y Crédito y Bancos en línea

A menudo es posible obtener una tasa de interés más alta simplemente moviendo una cuenta de ahorros a una institución financiera diferente, ya sea una en la calle o una a la que se accede a través de Internet. Las cooperativas de ahorro y crédito funcionan de la misma manera que los bancos, aunque por lo general ofrecen menos servicios financieros. Las cuentas de las cooperativas de ahorro y crédito están aseguradas a nivel federal a través del Fondo Nacional de Seguro de Depósitos de Cooperativas de Ahorro y Crédito (NCUSIF), el equivalente de la FDIC a la cooperativa de ahorro y crédito.

Las cooperativas de ahorro y crédito comúnmente ofrecen tasas de interés significativamente mejores en las cuentas de ahorro que los bancos porque las cooperativas de ahorro y crédito son organizaciones sin fines de lucro. Por ejemplo, una persona puede pasar de ganar alrededor del 0,09% al 1,25% simplemente abriendo una cuenta de ahorros en una cooperativa de crédito en lugar de en un banco tradicional.

Los bancos en línea, como Ally Bank o American Express Bank, también suelen ofrecer tasas de interés más altas en las cuentas de ahorro. Pueden hacer esto porque evitan los gastos generales físicos de mantenimiento de sucursales físicas. Además, estos bancos suelen ofrecer tasas atractivas en los CD, por encima de las de los bancos tradicionales.

4. Cuentas Corrientes de alto Rendimiento

Hay cuentas corrientes de alto rendimiento que ofrecen mejores tasas de interés que las cuentas de ahorros. Algunas de estas cuentas de cheques ofrecen hasta 2.rendimiento porcentual anual del 00%, en contraste con las tasas más bajas de las cuentas de ahorro.

Para obtener las tasas de interés más altas, los clientes generalmente tienen que cumplir con ciertos requisitos, como un saldo mínimo, establecer depósitos directos o pagos de facturas, o realizar un número mínimo de transacciones mensuales con tarjeta de débito. Si los titulares de cuentas no cumplen con los requisitos para recibir las tarifas más altas, generalmente no hay penalización. A menudo, simplemente se les proporciona la tasa estándar más baja del banco para las cuentas corrientes.

5. Los servicios de préstamo entre pares

Los servicios de préstamo entre pares, generalmente operados a través de sitios web, se han vuelto cada vez más populares en los últimos años. Los préstamos entre pares proporcionan una forma para que las personas que buscan pedir dinero prestado obtengan préstamos personales fuera de ir a un banco, y para que los inversores prestamistas individuales obtengan excelentes rendimientos de la inversión financiando los préstamos con sus depósitos en la cuenta de préstamos. A través de sitios web como Prosper.com, las personas en el lado de los préstamos proporcionan capital de préstamo para las personas en el lado de los préstamos.

Las cuentas de préstamos con prestamistas de igual a igual no están aseguradas por la FDIC como una cuenta de ahorros en un banco, y es posible perder dinero. Los prestatarios son seleccionados por el servicio y, por lo general, deben cumplir ciertos requisitos para obtener préstamos.

La característica de los préstamos entre pares que reduce enormemente el riesgo es la estructura de los préstamos. El riesgo de cualquier préstamo individual se reparte entre un gran número de inversores prestamistas. Los prestamistas individuales generalmente no financian más de 2 25 a 5 50 de cualquier préstamo. Por ejemplo, una persona que busca un préstamo de 2 2,000 para mejoras en su hogar, puede tener el préstamo financiado por 40 prestamistas individuales diferentes, cada uno de los cuales proporciona 5 50 para el total del préstamo.

El servicio de préstamos evalúa a los prestatarios y el propósito del préstamo para determinar el riesgo de crédito y la tasa de interés a cobrar por un préstamo. Los inversores prestamistas individuales pueden seleccionar su nivel de riesgo para determinar qué tipos de préstamos se utilizarán para financiar su dinero. Incluso si un solo prestatario incumple de vez en cuando, los prestamistas reciben cierta protección porque la inversión se distribuye entre muchos préstamos diferentes. Aún así, a partir de 2015, los inversores prestamistas pudieron obtener un rendimiento general de alrededor del 5% al 9%. De acuerdo con la Oficina Nacional de Investigación Económica, las tasas de impago de préstamos tomadas a través de las populares plataformas de préstamos entre pares promediaban alrededor del 5% en ese momento.

Una de las ventajas de poner dinero en una cuenta de préstamo de igual a igual es que una persona puede abrir una cuenta de préstamo con un depósito mínimo muy bajo, tan solo 2 25, y puede elegir agregar dinero a la cuenta mensualmente al igual que lo hace con una cuenta de ahorros.

Aunque esta opción no es un ingreso garantizado y asegurado por el gobierno de la misma manera que lo es una cuenta de ahorros, puede ser una inversión de bajo riesgo que ofrece rendimientos potenciales muy superiores a los que ofrece una cuenta de ahorros regular. Sin embargo, el entorno regulatorio en torno a los préstamos P2P es complicado y puede diferir de un estado a otro. La diligencia debida antes de invertir, y un examen cuidadoso de cómo se organiza el pago a usted como prestamista, es especialmente necesario aquí.

El resultado final

Definitivamente hay alternativas a la cuenta de ahorros de libreta de ahorros tradicional que le permiten ganar tasas de interés más altas por su dinero. Es posible que no ofrezcan la liquidez de una cuenta de ahorros, y vienen con requisitos que van desde saldos mínimos y límites mensuales en las transacciones hasta la falta de seguro federal. Pero, dependiendo de su situación financiera, podrían resultar atractivos.

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