Dubitinsider

for your information

kun perinteiset passbook-säästötilit maksavat nyt vain vähän paremmin kuin tuskin mitään korkoa, yhä useampi etsii parempipalkkaisia vaihtoehtoja. Niitä ovat muun muassa rahamarkkinatilit, muut pankkitilioptiot ja vertaislainaus. Tämä sinun tulee tietää.

Key Takeaways

  • korkojen pysyessä yhä historiallisen matalina säästäjien on vaikea nauttia suotuisista koroista pankkitalletustileillä pidetyille talletuksille.
  • on olemassa useita matalan riskin vaihtoehtoja, jotka voivat nostaa saamaasi korkoa.
  • tässä tarkastellaan viittä, mukaan lukien rahamarkkinatilejä ja CD-levyjä verkkopankeissa.

1. Korkeatuottoiset rahamarkkinatilit

yksi yksinkertaisimmista vaihtoehdoista tallettaa rahaa perinteiselle passbook-säästötilille on hankkia rahamarkkinatili. Rahamarkkinatilit on vakuutettu Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) aivan kuten tavalliset säästö-tai sekkitilit.

sen lisäksi, että rahamarkkinatilit maksavat tavanomaista korkeampaa korkoa, ne tarjoavat rajoitettuja sekkitilipalveluja. On yleensä suhteellisen pieni enimmäismäärä tarkastuksia, että asiakas voi kirjoittaa tililleen kuukaudessa-tyypillisesti välillä viisi ja 10. Vastineeksi siitä, että rahamarkkinatilin haltijat noudattavat tätä rajoitettua nostotoimintaa, he saavat korkeampaa korkoa kuin mitä perinteisillä säästötileillä on tarjolla. Pankki, joka tarjoaa esimerkiksi tavallisille säästötileille vain 0,10 prosentin korkoa, saattaa tarjota Nollaa.25 prosentin korko rahamarkkinatilillä.

kun passbook—säästötilit maksavat niin vähän, yritä löytää parempi paikka kätkeä hätärahastosi-tarkkaile vain, onko rahat vielä vakuutettu.

kuukausittaisten transaktioiden limiitin lisäksi rahamarkkinatileillä on yleensä myös muita rajoituksia, kuten vaadittu avaustalletuksen vähimmäismäärä tai ylläpidettävä minimisaldo. Jos on olemassa vähimmäissaldovaatimus ja tili laskee alle minimin, tilinomistajille voidaan maksaa vain tavallinen, alhaisempi korko, jota tarjotaan tavallisilla säästötileillä; jotkut pankit kuitenkin perivät myös uhkasakon. Ennen kuin avaat rahamarkkinatilin tai muun vaihtoehtoisen tilin, tutki sopimuksesi pienellä präntätyllä tekstillä kaikki tiliin liittyvät rajoitukset sekä kaikki tiliin mahdollisesti liittyvät maksut.

2. Talletustodistukset

henkilöille, jotka eivät odota tarvitsevansa pääsyä säästöihinsä vähintään vuoteen tai kahteen, on olemassa talletustodistuksia (CDs). Mitä pitempään asiakkaat haluavat rahansa sitoa, sitä korkeampaa korkoa on tarjolla. Yhden ja kahden vuoden talletuskorot ovat korkeammat kuin perinteisillä säästötileillä nykyisin. Mutta saalis on rahaa lukitaan ajaksi CD-tyypillisesti muutaman kuukauden muutaman vuoden. Jos kosket rahoihin ennen sitä, saatat joutua maksamaan maksuja ja seuraamuksia.

mukaan Bankrate.com, 0,21% oli kansallinen keskimääräinen APY korko yhden vuoden CD (tammikuusta 2021); kahden vuoden CD tarjosi jopa 0,95%. Qontic Bank ja Delta Community Credit Union maksoivat kuitenkin korkeinta korkoa 500-1 000 dollarin minimillä. Pienellä suunnittelulla yksityishenkilöt voivat jakaa pääomansa eripituisille CD-levyille tarjotakseen itselleen lisää likviditeettiä, jos he tarvitsevat osan säästöistään. Vielä parempi, CD-levyt ovat FDIC-vakuutettuja. Koska CD-levyjen ehdot—mukaan lukien korot ja ennenaikaisista nostoista perittävät rangaistukset-vaihtelevat merkittävästi eri laitosten välillä, on tärkeää tehdä ostoksia CD: n saamiseksi maksimoidaksesi tuottosi.

3. Luotto-ja verkkopankit

on usein mahdollista saada korkeampi korko yksinkertaisesti siirtämällä säästötili toiseen rahoituslaitokseen, joko kadun päähän tai Internetin kautta. Luotto-osuuskunnat toimivat pitkälti samalla tavalla kuin pankit, vaikka ne tyypillisesti tarjoavat vähemmän rahoituspalveluja. Credit union accounts are federally insurance through the National Credit Union Share Insurance FDIC (NCUSIF), credit union equivalent of the FDIC.

luotto-osuuskunnat tarjoavat yleisesti huomattavasti parempaa korkoa säästötileille kuin pankit, koska luotto-osuuskunnat ovat voittoa tavoittelemattomia järjestöjä. Esimerkiksi henkilö voi päästä noin 0,09%: sta 1,25%: iin yksinkertaisesti avaamalla säästötilin luottolaitoksessa perinteisen pankin sijaan.

verkkopankit, kuten Ally Bank tai American Express Bank, tarjoavat myös tyypillisesti korkeampia korkoja säästötileille. He pystyvät siihen, koska he välttyvät fyysisten haaratoimistojen ylläpitoon liittyviltä kivijalkakustannuksilta. Lisäksi nämä pankit tarjoavat yleensä edullisia luottoriskinvaihtosopimusten korkoja, jotka ovat kivijalkapankkien korkoja korkeampia.

4. Korkean tuottotason Sekkitilit

on olemassa korkean tuottotason sekkitilejä, jotka tarjoavat parempaa korkoa kuin säästötilit. Jotkut näistä sekkitilit tarjoavat jopa 2.00% vuotuinen prosenttituotto, toisin kuin pienemmät säästötilikorot.

korkeampien korkojen saamiseksi asiakkaiden on yleensä täytettävä tietyt vaatimukset, kuten minimisaldo, suorien talletusten tai laskujen maksaminen tai vähimmäismäärä kuukausittaisia maksukorttitapahtumia. Jos tilinomistajat eivät täytä korkeampien korkojen saamisen vaatimuksia, rangaistusta ei yleensä tule. Ne ovat usein vain pankin tavanomaista alhaisempaa korkoa sekkitileille.

5. Vertaislainauspalvelut

yleensä verkkosivujen kautta toimivat Vertaislainauspalvelut ovat yleistyneet viime vuosina. Peer-to-peer luotonanto tarjoaa tapa yksityishenkilöille haluavat lainata rahaa saada henkilökohtaisia lainoja ulkopuolella menossa pankkiin-ja yksittäisten lainanantaja sijoittajat ansaita erinomaista tuottoa sijoituksista rahoittamalla lainoja niiden luotonanto tilin talletukset. Verkkosivustojen kautta, kuten Prosper.com, lainapuolella olevat yksilöt antavat lainapääomaa lainapuolella oleville yksityishenkilöille.

vertaislainaajien luottotilit eivät ole FDIC-vakuutettuja kuten pankin säästötili, ja rahaa voi hävitä. Palvelu seuloo lainanottajat, joiden on tyypillisesti täytettävä tietyt vaatimukset saadakseen lainaa.

vertaislainauksen ominaispiirre, joka vähentää huomattavasti riskiä, on lainojen rakenne. Yksittäisiin lainoihin liittyvä riski jakautuu suurelle joukolle lainanantajasijoittajia. Yksittäiset lainanantajat yleensä rahoittaa enintään $25-50 dollaria mistä tahansa lainasta. Yksityishenkilö etsii lainaa $2,000 kodin parannuksia, esimerkiksi, voi olla lainan rahoittanut 40 eri yksittäisten lainanantajien, jokainen tarjoaa $50 kohti lainan kokonaismäärä.

lainauspalvelu arvioi lainanottajat ja lainan tarkoituksen luottoriskin ja lainasta perittävän koron määrittämiseksi. Yksittäiset lainanantaja sijoittajat voivat valita riskitasonsa määrittääkseen, millaisia lainoja heidän rahansa käytetään rahoittamaan. Vaikka yksittäinen lainanottaja maksaisi silloin tällöin maksuja, lainanantajat saavat jonkin verran suojaa, koska sijoitus jakautuu niin moniin eri lainoihin. Silti vuodesta 2015 lainanantajasijoittajat pystyivät saamaan noin 5-9 prosentin kokonaistuoton. National Bureau of Economic Research-tutkimuslaitoksen mukaan suosittujen vertaislainausalustojen kautta otettujen lainojen maksuhäiriömerkinnät olivat tuolloin keskimäärin noin 5 prosenttia.

yksi rahan laittamisen eduista vertaislainatilille on se, että henkilö voi avata lainaustilin hyvin pienellä minimitalletuksella, niinkin vähän kuin 25 dollaria, ja voi halutessaan lisätä rahaa tilille kuukausittain aivan kuten säästötililläkin.

vaikka tämä vaihtoehto ei ole valtion vakuutettu, taattu tuotto samalla tavalla kuin osakesäästötili, se voi olla matalan riskin sijoitus, joka tarjoaa potentiaalisia tuottoja paljon enemmän kuin tavallinen osakesäästötili. Sääntely-ympäristö P2P-luotonannon ympärillä on kuitenkin monimutkainen ja voi vaihdella osavaltioittain. Due diligence ennen sijoittamista—ja huolellinen tutkiminen siitä, miten maksu sinulle lainanantajana on järjestetty—on erityisen tarpeen tässä.

pohjalla

perinteiselle passbook-säästötilille on varmasti vaihtoehtoja, joiden avulla voit ansaita rahoillesi korkeampaa korkoa. Ne eivät välttämättä tarjoa säästötilin likviditeettiä, ja niihin liittyy vaatimuksia, jotka vaihtelevat minimisaldoista ja liiketoimien kuukausirajoista liittovaltion vakuutuksen puutteeseen. Mutta riippuen taloudellisesta tilanteestasi, ne voivat osoittautua houkutteleviksi.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista.