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Avec les comptes d’épargne classiques qui ne paient qu’un peu mieux maintenant que presque rien en intérêts, de plus en plus de personnes recherchent des alternatives mieux rémunérées. Parmi eux figurent les comptes du marché monétaire, d’autres options de compte bancaire et les prêts entre particuliers. Voici ce que vous devez savoir.

Principaux points à retenir

  • Les taux d’intérêt oscillant toujours autour des plus bas historiques, les épargnants ont du mal à bénéficier de taux d’intérêt favorables sur les dépôts conservés sur les comptes d’épargne bancaire.
  • Il existe plusieurs alternatives à faible risque qui peuvent augmenter le taux d’intérêt que vous recevez.
  • Ici, nous en examinons cinq, y compris les comptes du marché monétaire et les CDS dans les banques en ligne.

1. Comptes du marché monétaire à rendement plus élevé

L’une des alternatives les plus simples au dépôt d’argent dans un compte d’épargne traditionnel sur livret est d’obtenir un compte du marché monétaire. Les comptes du marché monétaire sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), tout comme les comptes d’épargne ou les comptes courants.

En plus de payer des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne standard, les comptes du marché monétaire offrent des services de compte courant limités. Il y a généralement un nombre maximum de chèques qu’un client peut écrire sur son compte par mois, généralement entre cinq et 10. En échange du respect de cette activité de retrait restreinte, les titulaires de comptes du marché monétaire reçoivent un taux d’intérêt plus élevé que ceux disponibles pour les comptes d’épargne traditionnels. Une banque n’offrant qu’un taux d’intérêt de 0,10% sur les comptes d’épargne standard, par exemple, pourrait offrir un 0.taux d’intérêt de 25% sur un compte du marché monétaire.

Avec les comptes d’épargne sur livret payant si peu, essayez de trouver un meilleur endroit pour ranger votre fonds d’urgence — surveillez simplement si l’argent est toujours assuré.

En plus de la limite des transactions mensuelles, les comptes du marché monétaire ont généralement d’autres restrictions, telles qu’un montant minimum de dépôt d’ouverture requis ou un solde minimum qui doit être maintenu. S’il y a une exigence de solde minimum et que le compte tombe en dessous du minimum, les titulaires de compte peuvent recevoir uniquement le taux d’intérêt standard et inférieur offert sur les comptes d’épargne ordinaires; cependant, certaines banques facturent également des frais de pénalité. Avant d’ouvrir un compte du marché monétaire ou un autre compte alternatif, examinez les petits caractères de votre accord pour détecter toute restriction qui s’applique au compte, ainsi que tous les frais que le compte peut encourir.

2. Certificats de dépôt

Pour les personnes qui ne s’attendent pas à avoir accès à leur épargne avant au moins un an ou deux, il existe des certificats de dépôt (CDS). Plus les clients sont prêts à avoir leur argent lié à long terme, plus le taux d’intérêt disponible est élevé. Les CDS à un an et à deux ans offrent des taux d’intérêt plus élevés que ceux actuellement disponibles sur les comptes d’épargne traditionnels. Mais le hic, c’est que votre argent sera bloqué pendant la durée du CD — généralement de quelques mois à quelques années. Si vous touchez l’argent avant cela, vous pourriez être soumis à des frais et des pénalités.

Selon Bankrate.com , 0,21% était le taux d’APY moyen national pour un CD sur un an (en janvier 2021); les CD sur deux ans offraient jusqu’à 0,95%. Cependant, la Banque Qontic et la Delta Community Credit Union payaient les taux les plus élevés, sous réserve d’un minimum de 500 à 1 000 minimum. Avec un peu de planification, les particuliers peuvent répartir leur capital sur des CDS de durées variables pour se procurer plus de liquidités, au cas où ils auraient besoin d’accéder à une partie de leur épargne. Mieux encore, les CD sont assurés par la FDIC. Étant donné que les conditions des CDS — y compris les taux d’intérêt et les pénalités de retrait anticipé — varient considérablement d’une institution à l’autre, il est important de rechercher un CD pour maximiser votre rendement.

3. Les coopératives de crédit et les banques en ligne

Il est souvent possible d’obtenir un taux d’intérêt plus élevé simplement en déplaçant un compte d’épargne vers une autre institution financière, soit dans la rue, soit sur Internet. Les coopératives de crédit fonctionnent à peu près de la même manière que les banques, bien qu’elles offrent généralement moins de services financiers. Les comptes des coopératives de crédit sont assurés au niveau fédéral par le Fonds National d’assurance des actions des Coopératives de crédit (NCUSIF), l’équivalent des coopératives de crédit de la FDIC.

Les coopératives de crédit offrent généralement des taux d’intérêt nettement meilleurs sur les comptes d’épargne que les banques, car les coopératives de crédit sont des organisations à but non lucratif. Par exemple, une personne peut être en mesure de gagner environ 0,09% à 1,25% simplement en ouvrant un compte d’épargne dans une caisse populaire plutôt que dans une banque traditionnelle.

Les banques en ligne, telles que Ally Bank ou American Express Bank, offrent généralement des taux d’intérêt plus élevés sur les comptes d’épargne. Ils sont en mesure de le faire parce qu’ils évitent les frais généraux liés à l’entretien des succursales physiques. De plus, ces banques offrent généralement des taux attractifs sur les CDS, supérieurs à ceux des banques traditionnelles.

4. Comptes chèques à haut rendement

Il existe des comptes chèques à haut rendement qui offrent de meilleurs taux d’intérêt que les comptes d’épargne. Certains de ces comptes courants offrent jusqu’à 2.00% de rendement annuel en pourcentage, contrairement aux taux inférieurs des comptes d’épargne.

Pour obtenir les taux d’intérêt les plus élevés, les clients doivent généralement satisfaire à certaines exigences, telles qu’un solde minimum, l’établissement d’un dépôt direct ou le paiement de factures, ou effectuer un nombre minimum de transactions mensuelles par carte de débit. Si les titulaires de compte ne répondent pas aux exigences pour recevoir les taux plus élevés, il n’y a généralement pas de pénalité. Ils sont souvent simplement fournis au taux inférieur standard de la banque pour les comptes courants.

5. Services de prêt Peer-to-Peer

Les services de prêt Peer-to-peer, généralement exploités via des sites Web, sont devenus de plus en plus populaires ces dernières années. Les prêts entre particuliers permettent aux personnes qui cherchent à emprunter de l’argent d’obtenir des prêts personnels en dehors d’une banque — et aux investisseurs prêteurs individuels d’obtenir d’excellents retours sur investissement en finançant les prêts avec les dépôts de leur compte de prêt. À travers des sites Web tels que Prosper.com , les particuliers du côté des prêts fournissent du capital de prêt aux particuliers du côté des emprunts.

Les comptes de prêt avec des prêteurs peer-to-peer ne sont pas assurés par la FDIC comme un compte d’épargne dans une banque, et il est possible de perdre de l’argent. Les emprunteurs sont sélectionnés par le service et doivent généralement répondre à certaines exigences pour obtenir des prêts.

La caractéristique du prêt entre particuliers qui réduit considérablement le risque est la structure des prêts. Le risque sur tout prêt individuel est réparti entre un grand nombre d’investisseurs prêteurs. Les prêteurs individuels ne financent généralement pas plus de 25 $ à 50 loan d’un prêt. Une personne qui demande un prêt de 2 000 $ pour des améliorations domiciliaires, par exemple, peut faire financer le prêt par 40 prêteurs individuels différents, chacun fournissant 50 $ pour le total du prêt.

Le service de prêt évalue les emprunteurs et l’objet du prêt afin de déterminer le risque de crédit et le taux d’intérêt à facturer pour un prêt. Les investisseurs prêteurs individuels peuvent choisir leur niveau de risque pour déterminer quels types de prêts leur argent sera utilisé pour financer. Même si un seul emprunteur fait défaut de temps en temps, les prêteurs bénéficient d’une certaine protection car l’investissement est réparti sur de nombreux prêts différents. Pourtant, à partir de 2015, les investisseurs prêteurs ont pu obtenir un rendement global d’environ 5% à 9%. Selon le Bureau national de la recherche économique, les taux de défaut de paiement des prêts contractés via les plates-formes de prêt peer-to-peer populaires tournaient en moyenne autour de 5% à cette époque.

L’un des avantages de placer de l’argent dans un compte de prêt peer-to-peer est qu’une personne peut ouvrir un compte de prêt avec un dépôt minimum très bas, aussi peu que 25 $, et peut choisir d’ajouter de l’argent au compte mensuellement comme on le fait avec un compte d’épargne.

Bien que cette option ne soit pas assurée par le gouvernement, un revenu garanti de la même manière qu’un compte d’épargne, il peut s’agir d’un placement à faible risque qui offre des rendements potentiels bien supérieurs à ceux qu’offre un compte d’épargne ordinaire. Cependant, l’environnement réglementaire entourant les prêts P2P est compliqué et peut différer d’un État à l’autre. Une diligence raisonnable avant d’investir — et un examen attentif de l’organisation du paiement en tant que prêteur — est particulièrement nécessaire ici.

La ligne de fond

Il existe certainement des alternatives au compte d’épargne traditionnel sur livret qui vous permettent de gagner des taux d’intérêt plus élevés sur votre argent. Ils peuvent ne pas offrir la liquidité d’un compte d’épargne, et ils sont assortis d’exigences allant des soldes minimums et des limites mensuelles sur les transactions au manque d’assurance fédérale. Mais, selon votre situation financière, ils pourraient s’avérer attrayants.

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