Dubitinsider

for your information

a hagyományos betétkönyvi megtakarítási számlák most csak egy kicsit jobban fizetnek, mint a semmi érdeklődés mellett, egyre több egyén keres jobban fizető alternatívákat. Ezek közé tartoznak a pénzpiaci számlák, egyéb bankszámla-opciók és a peer-to-peer hitelezés. Itt van, amit tudnod kell.

kulcs elvihető

  • mivel a kamatlábak továbbra is a történelmi mélypontok körül mozognak, a megtakarítók nehezen élvezik a banki megtakarítási számlákon tartott betétek kedvező kamatlábait.
  • számos alacsony kockázatú alternatíva létezik, amelyek növelhetik a kapott kamatlábat.
  • itt nézzük öt, beleértve a pénzpiaci számlák és CDs online bankok.

1. Magasabb hozamú pénzpiaci számlák

a hagyományos betétkönyvi megtakarítási számlára történő befizetés egyik legegyszerűbb alternatívája a pénzpiaci számla megszerzése. A pénzpiaci számlákat a szövetségi betétbiztosítási Társaság (FDIC) biztosítja, csakúgy, mint a rendszeres megtakarításokat vagy a számlák ellenőrzését.

amellett, hogy magasabb kamatlábakat fizet, mint a szokásos megtakarítási számlák, a pénzpiaci számlák korlátozott folyószámla-szolgáltatásokat kínálnak. Általában viszonylag alacsony a maximális csekkek száma, amelyeket az ügyfél havonta írhat a számlájára-általában öt és 10 között. Ennek a korlátozott visszavonási tevékenységnek a betartásáért cserébe a pénzpiaci számlatulajdonosok magasabb kamatlábat kapnak, mint a hagyományos megtakarítási számlák esetében. Például egy bank, amely csak 0,10% – os kamatlábat kínál a szokásos megtakarítási számlákra, 0-t kínálhat.25% – os kamatláb egy pénzpiaci számlán.

a passbook megtakarítási számlák olyan keveset fizetnek, próbáljon jobb helyet találni a sürgősségi alap elrejtésére—csak figyelje, hogy a pénz továbbra is biztosított-e.

a havi tranzakciók korlátján kívül a pénzpiaci számlákon általában más korlátozások is vannak, például a szükséges minimális nyitó betétösszeg vagy a minimális egyenleg, amelyet fenn kell tartani. Ha van egy minimális egyenlegkövetelmény, és a számla a minimum alá csökken, a számlatulajdonosoknak csak a szokásos, alacsonyabb kamatlábat lehet fizetni a rendszeres megtakarítási számlákon; néhány bank azonban kötbérdíjat is felszámít. Pénzpiaci vagy más alternatív számla megnyitása előtt ellenőrizze a megállapodás apró betűs részét a számlára vonatkozó korlátozásokkal kapcsolatban, valamint a számla esetleges díjaival együtt.

2. Letéti igazolások

azoknak az egyéneknek, akik nem várják el, hogy legalább egy-két évig hozzáférjenek megtakarításaikhoz, vannak letéti igazolások (CDs). Minél hosszabb az a kifejezés, amelyet az ügyfelek hajlandóak lekötni, annál magasabb a rendelkezésre álló kamatláb. Az egyéves és kétéves CDs magasabb kamatokat kínál, mint a hagyományos megtakarítási számlákon jelenleg elérhető. De a fogás az, hogy a pénzét a CD időtartamára bezárják-általában néhány hónaptól néhány évig. Ha ezt megelőzően megérinti a pénzt, Díjak és büntetések lehetnek.

szerint Bankrate.com, 0,21% volt az éves CD országos átlagos APY aránya (2021 januárjától); a kétéves CD-k akár 0,95% – ot is kínáltak. Azonban a Qontic Bank és a Delta Community Credit Union fizette a legmagasabb árakat, 500-1000 dollár minimumra számítva. Egy kis tervezéssel az egyének tőkéjüket különböző időtartamú CDs-ekre terjeszthetik, hogy nagyobb likviditást biztosítsanak maguknak, abban az esetben, ha megtakarításaik egy részéhez hozzáférniük kell. Még jobb, a CD-k FDIC-biztosítottak. Mivel a CDs feltételei—beleértve a kamatlábakat és a korai visszavonási büntetéseket—jelentősen eltérnek az intézmények között, fontos, hogy a megtérülés maximalizálása érdekében CD-t vásároljon.

3. Hitelszövetkezetek és Online bankok

gyakran magasabb kamatlábat lehet elérni egyszerűen egy megtakarítási számla áthelyezésével egy másik pénzügyi intézménybe, akár az utcán, akár az Interneten keresztül. A hitelszövetkezetek ugyanúgy működnek, mint a bankok, bár általában kevesebb pénzügyi szolgáltatást kínálnak. A hitelszövetkezeti számlák szövetségi biztosítottak a Nemzeti hitelszövetkezeti Részvénybiztosítási alap (NCUSIF), az FDIC hitelszövetkezeti megfelelője.

a hitelszövetkezetek általában lényegesen jobb kamatlábakat kínálnak a megtakarítási számlákra, mint a bankok, mert a hitelszövetkezetek nonprofit szervezetek. Például az egyén képes lehet 0,09% – ról 1,25% – ra keresni egyszerűen azáltal, hogy megtakarítási számlát nyit egy hitelszövetkezetnél, nem pedig egy hagyományos banknál.

az Online bankok, mint például az Ally Bank vagy az American Express Bank, általában magasabb kamatlábakat kínálnak a megtakarítási számlákra. Képesek erre, mert elkerülik a fizikai fióktelepek fenntartásának tégla-habarcs általános költségeit. Sőt, ezek a bankok általában vonzó kamatlábakat kínálnak a CDs-en, a tégla-és habarcsbankok felett.

4. Magas hozamú ellenőrző számlák

vannak olyan magas hozamú ellenőrző számlák, amelyek jobb kamatlábakat kínálnak, mint a megtakarítási számlák. Ezen ellenőrző számlák némelyike legfeljebb 2.00% éves százalékos hozam, szemben az alacsonyabb megtakarítási számlák arányával.

a magasabb kamatlábak eléréséhez az ügyfeleknek általában meg kell felelniük bizonyos követelményeknek, például a minimális egyenlegnek, a közvetlen betéti vagy Számlafizetés megállapításának, vagy a havi betéti kártya tranzakciók minimális számának. Ha a számlatulajdonosok nem felelnek meg a magasabb díjak fogadására vonatkozó követelményeknek, általában nincs büntetés. Gyakran egyszerűen biztosítják a bank szokásos alacsonyabb kamatlábát a számlák ellenőrzésére.

5. Peer-to-Peer hitelezési szolgáltatások

A Peer-to-peer hitelezési szolgáltatások, amelyeket általában weboldalakon keresztül működtetnek, az utóbbi években egyre népszerűbbek. A Peer-to—peer hitelezés lehetőséget nyújt azoknak az egyéneknek, akik pénzt akarnak kölcsönözni, hogy személyi kölcsönöket szerezzenek a bankba való belépésen kívül-és az egyes hitelezői befektetők számára, hogy kiváló befektetési megtérülést szerezzenek azáltal, hogy a hiteleket hitelezési számlájukkal finanszírozzák.betétek. Olyan weboldalakon keresztül, mint Prosper.com, a hitelezési oldalon lévő egyének hiteltőkét biztosítanak a hitelfelvételi oldalon lévő egyének számára.

hitelezési számlák peer-to-peer hitelezők nem FDIC-biztosított, mint egy megtakarítási számla egy bank, és lehetséges, hogy pénzt veszít. A hitelfelvevőket a szolgáltatás átvizsgálja, és általában meg kell felelniük bizonyos követelményeknek a hitelek megszerzéséhez.

a peer-to-peer hitelezés jellemzője, amely jelentősen csökkenti a kockázatot, a hitelek szerkezete. A kockázat minden egyes hitel elosztva számos hitelező befektetők. Az egyes hitelezők általában legfeljebb 25-50 dollárt finanszíroznak egyetlen kölcsönből. Az egyén keres kölcsön $2,000 lakásfelújítások, például lehet, hogy a hitel által finanszírozott 40 különböző egyéni hitelezők, minden biztosító $50 felé a hitel teljes.

a hitelezési szolgáltatás értékeli a hitelfelvevőket és a hitel célját, hogy meghatározza a hitelkockázatot és a hitel kamatát. Az egyes hitelezői befektetők kiválaszthatják kockázati szintjüket, hogy meghatározzák, milyen típusú kölcsönöket használnak fel pénzük finanszírozására. Még akkor is, ha egyetlen hitelfelvevő nem teljesít időnként, a hitelezők némi védelmet kapnak, mert a beruházás oly sok különböző hitelre oszlik. Ennek ellenére 2015-től a hitelező befektetők 5-9% körüli teljes hozamot tudtak elérni. A Nemzeti Gazdaságkutatási Iroda szerint a népszerű peer-to-peer hitelezési platformokon keresztül felvett hitelek nemteljesítési aránya akkoriban átlagosan 5% körül volt.

az egyik előnye, amivel pénzt egy peer-to-peer hitelezési számla, hogy az egyén nyithat egy hitelezési számla egy nagyon alacsony minimális betét, mindössze 25$, és dönthet úgy, hogy adjunk pénzt a számlára havonta, mint egy nem egy megtakarítási számla.

bár ez a lehetőség nem állami biztosított, garantált jövedelem ugyanúgy, mint egy megtakarítási számla, ez lehet egy alacsony kockázatú befektetés, amely potenciális hozamot kínál messze meghaladja a szokásos megtakarítási számla kínálatát. A P2P hitelezés körüli szabályozási környezet azonban bonyolult, és államonként eltérő lehet. A befektetés előtti átvilágítás – és annak alapos vizsgálata, hogy miként szervezik meg Önnek, mint hitelezőnek a fizetést—itt különösen szükséges.

A lényeg

határozottan vannak alternatívák a hagyományos betétkönyv megtakarítási számlára, amelyek lehetővé teszik, hogy magasabb kamatlábakat szerezzen a pénzén. Lehet, hogy nem kínálnak megtakarítási számla likviditását, és a minimális egyenlegektől és a tranzakciók havi korlátaitól a szövetségi biztosítás hiányáig terjedő követelményekkel járnak. De, pénzügyi helyzetétől függően, vonzónak bizonyulhatnak.

Vélemény, hozzászólás?

Az e-mail-címet nem tesszük közzé.