Dubitinsider

for your information

dzięki tradycyjnym rachunkom oszczędnościowym płacącym teraz tylko trochę lepiej niż prawie nic w odsetkach, coraz więcej osób szuka lepiej płatnych alternatyw. Wśród nich są konta na rynku pieniężnym, inne opcje konta bankowego i pożyczki peer-to-peer. Oto, co musisz wiedzieć.

najważniejsze informacje

  • w związku z tym, że stopy procentowe wciąż krążą wokół historycznych spadków, oszczędzającym trudno jest cieszyć się korzystnymi stopami procentowymi depozytów utrzymywanych na bankowych kontach oszczędnościowych.
  • istnieje kilka alternatyw niskiego ryzyka, które mogą zwiększyć otrzymaną stopę procentową.
  • tutaj patrzymy na pięć, w tym na konta na rynku pieniężnym i CD w bankach internetowych.

1. Konta na rynku pieniężnym o wyższej rentowności

jedną z najprostszych alternatyw dla deponowania pieniędzy na tradycyjnym koncie oszczędnościowym jest uzyskanie konta na rynku pieniężnym. Rachunki rynku pieniężnego są ubezpieczone przez Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), podobnie jak zwykłe konta oszczędnościowe lub czekowe.

oprócz płacenia wyższych stóp procentowych niż standardowe konta oszczędnościowe, konta rynku pieniężnego oferują ograniczone usługi kont czekowych. Zazwyczaj istnieje stosunkowo niska Maksymalna liczba czeków, które klient może wypisać na swoim koncie miesięcznie—zwykle od pięciu do 10. W zamian za przestrzeganie tej ograniczonej działalności wypłat, posiadacze rachunków rynku pieniężnego otrzymują wyższe stopy procentowe niż te, które są dostępne dla tradycyjnych rachunków oszczędnościowych. Bank oferujący tylko 0,10% oprocentowania na standardowych kontach oszczędnościowych, na przykład, może zaoferować 0.25% stopy procentowej na rachunku rynku pieniężnego.

z rachunkami oszczędnościowymi passbook płacącymi tak mało, spróbuj znaleźć lepsze miejsce do przechowywania funduszu awaryjnego—tylko uważaj, czy pieniądze są nadal ubezpieczone.

oprócz limitu miesięcznych transakcji, konta rynku pieniężnego zwykle mają również inne ograniczenia, takie jak wymagana minimalna kwota depozytu otwierającego lub minimalne saldo, które należy utrzymać. Jeśli wymagane jest minimalne saldo, a konto spadnie poniżej minimum, posiadacze kont mogą otrzymać tylko standardowe, niższe oprocentowanie oferowane na zwykłych kontach oszczędnościowych; jednak niektóre banki pobierają również opłatę karną. Przed otwarciem rynku pieniężnego lub innego alternatywnego Konta, Sprawdź drobnym drukiem umowę pod kątem wszelkich ograniczeń, które mają zastosowanie do konta, wraz ze wszystkimi opłatami, które może ponieść konto.

2. Certyfikaty depozytowe

dla osób, które nie oczekują dostępu do swoich oszczędności przez co najmniej rok lub dwa, istnieją certyfikaty depozytowe (CDs). Im dłuższy okres, w którym klienci są skłonni do wiązania swoich pieniędzy, tym wyższa dostępna stopa procentowa. Roczne i dwuletnie CDs oferują wyższe stopy procentowe niż obecnie dostępne na tradycyjnych kontach oszczędnościowych. Ale haczyk jest twój pieniądze będą zamknięte na okres CD-zazwyczaj kilka miesięcy do kilku lat. Jeśli dotkniesz wcześniej pieniędzy, możesz podlegać opłatom i karom.

według Bankrate.com, 0,21% to średnia krajowa stopa APY dla rocznego CD (stan na Styczeń 2021); dwuletnie CD oferowane tak wysokie, jak 0,95%. Jednak Qontic Bank i Delta Community Credit Union płaciły najwyższe stawki, z zastrzeżeniem $ 500 – $ 1,000 minimum. Przy odrobinie planowania jednostki mogą rozłożyć swój kapitał na CDs o różnych długościach czasowych, aby zapewnić sobie większą płynność, na wypadek, gdyby musieli uzyskać dostęp do części swoich oszczędności. Co więcej, płyty CD są ubezpieczone FDIC. Ponieważ warunki CDs-w tym stopy procentowe i kary wczesnego wycofania-różnią się znacznie między instytucjami, ważne jest, aby rozejrzeć się za CD, aby zmaksymalizować zwrot.

3. Skok i banki internetowe

często można uzyskać wyższe oprocentowanie po prostu przenosząc konto oszczędnościowe do innej instytucji finansowej, albo takiej, do której dostęp jest możliwy przez internet. Skok-i działają tak samo jak banki, chociaż zazwyczaj oferują mniej usług finansowych. Rachunki Unii Kredytowej są ubezpieczone federalnie za pośrednictwem National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), unijnego odpowiednika FDIC.

kasy oszczędnościowe często oferują znacznie lepsze oprocentowanie kont oszczędnościowych niż banki, ponieważ kasy oszczędnościowe są organizacjami non-profit. Na przykład osoba fizyczna może być w stanie przejść z zarabiania około 0,09% do 1,25% po prostu otwierając konto oszczędnościowe w Unii Kredytowej, a nie w tradycyjnym banku.

banki internetowe, takie jak Ally Bank lub American Express Bank, również zazwyczaj oferują wyższe oprocentowanie kont oszczędnościowych. Są w stanie to zrobić, ponieważ unikają kosztów ogólnych związanych z utrzymaniem fizycznych oddziałów. Ponadto banki te zazwyczaj oferują atrakcyjne stawki na CDs, wyższe niż w przypadku banków stacjonarnych.

4. Wysoko-dochodowe rachunki kontrolne

istnieją wysoko-dochodowe rachunki kontrolne, które oferują lepsze stopy procentowe niż konta oszczędnościowe. Niektóre z tych kont kontrolnych oferują do 2.00% rocznego zysku procentowego, w przeciwieństwie do niższych stawek rachunków oszczędnościowych.

aby uzyskać wyższe stopy procentowe, klienci zazwyczaj muszą spełnić pewne wymagania, takie jak minimalne saldo, ustanowienie bezpośredniego wpłaty lub zapłaty rachunku lub przeprowadzenie minimalnej liczby miesięcznych transakcji kartą debetową. Jeśli posiadacze kont nie spełniają wymagań dotyczących otrzymywania wyższych stawek, zwykle nie ma kary. Często są one po prostu standardową niższą stawką banku dla kont kontrolnych.

5. Peer-to-Peer Lending Services

Peer-to-peer lending services, zwykle prowadzone za pośrednictwem stron internetowych, stają się coraz bardziej popularne w ostatnich latach. Pożyczki Peer-to-peer zapewnia sposób dla osób, które chcą pożyczyć pieniądze, aby uzyskać osobiste pożyczki poza pójściem do banku-i dla indywidualnych inwestorów pożyczkowych, aby zarobić doskonałe zwroty z inwestycji poprzez finansowanie pożyczek z ich depozytów konta pożyczkowego. Poprzez strony internetowe takie jak Prosper.com, osoby fizyczne po stronie pożyczkowej zapewniają kapitał pożyczkowy dla osób fizycznych po stronie pożyczkowej.

konta pożyczkowe u pożyczkodawców peer-to-peer nie są ubezpieczone tak jak konto oszczędnościowe w banku i można stracić pieniądze. Kredytobiorcy są sprawdzani przez serwis i zazwyczaj muszą spełniać określone wymagania, aby uzyskać kredyty.

cechą pożyczek peer-to-peer, która znacznie zmniejsza ryzyko, jest struktura pożyczek. Ryzyko każdego indywidualnego kredytu jest rozłożone na dużą liczbę inwestorów pożyczkodawców. Indywidualni kredytodawcy Zwykle finansują nie więcej niż $25 do $50 z jednej pożyczki. Osoba ubiegająca się o pożyczkę w wysokości $2,000 na ulepszenia domu, na przykład, może mieć pożyczkę finansowaną przez 40 różnych indywidualnych kredytodawców, z których każdy zapewnia $ 50 w kierunku sumy pożyczki.

serwis kredytowy ocenia kredytobiorców i cel pożyczki w celu określenia ryzyka kredytowego i stopy procentowej, która ma być pobierana za pożyczkę. Inwestorzy indywidualni pożyczkodawcy mogą wybrać poziom ryzyka, aby określić, jakie rodzaje kredytów zostaną wykorzystane do sfinansowania ich pieniędzy. Nawet jeśli jeden kredytobiorca nie wywiązuje się od czasu do czasu, kredytodawcy otrzymują pewną ochronę, ponieważ inwestycja jest rozłożona na tak wiele różnych pożyczek. Mimo to, od 2015 r.inwestorzy pożyczkodawcy byli w stanie uzyskać ogólny zwrot w wysokości około 5% do 9%. Według National Bureau of Economic Research, stopy niewypłacalności kredytów zaciągniętych za pośrednictwem popularnych platform kredytowych peer-to-peer wynosiły średnio około 5% w tym czasie.

jedną z zalet umieszczania pieniędzy na koncie pożyczkowym peer-to-peer jest to, że osoba może otworzyć konto pożyczkowe z bardzo niskim minimalnym depozytem, zaledwie 25 USD, i może dodać pieniądze do konta co miesiąc, tak jak robi to z kontem oszczędnościowym.

chociaż ta opcja nie jest ubezpieczona przez rząd, gwarantowany dochód w taki sam sposób, jak konto oszczędnościowe, może to być inwestycja o niskim ryzyku, która oferuje potencjalne zyski znacznie powyżej tego, co oferuje zwykłe konto oszczędnościowe. Jednak otoczenie regulacyjne związane z udzielaniem pożyczek w ramach P2P jest skomplikowane i może się różnić w zależności od państwa. Due diligence przed inwestowaniem – i dokładne zbadanie, w jaki sposób płatność dla Ciebie jako pożyczkodawcy jest zorganizowana—jest szczególnie konieczne tutaj.

Dolna linia

zdecydowanie istnieją alternatywy dla tradycyjnego konta oszczędnościowego, które pozwalają zarobić wyższe stopy procentowe na swoich pieniądzach. Mogą nie oferować płynności konta oszczędnościowego i mają wymagania od minimalnych sald i miesięcznych limitów transakcji po brak ubezpieczenia federalnego. Ale, w zależności od twojej sytuacji finansowej, mogą okazać się atrakcyjne.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.