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com as contas de poupança tradicionais pagando apenas um pouco melhor Agora do que quase nada em interesse, mais e mais indivíduos estão procurando alternativas mais bem pagas. Entre elas estão as contas do mercado monetário, outras opções de conta bancária e o crédito peer-to-peer. Eis o que precisas de saber.

Takeways

  • com as taxas de juro ainda a pairar em torno de baixos históricos, os aforradores são pressionados a desfrutar de taxas de juro favoráveis sobre depósitos mantidos em contas de poupança bancárias.existem várias alternativas de baixo risco que podem aumentar a taxa de juro que recebe.aqui vemos Cinco, incluindo contas do mercado monetário e CDs em bancos online.

1. Contas do mercado monetário de rendimento mais elevado

uma das alternativas mais simples para depositar dinheiro numa conta de poupança tradicional é obter uma conta do mercado monetário. As contas do mercado monetário são seguradas pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), assim como as contas de poupança ou de verificação regulares.além de pagar taxas de juro mais elevadas do que as contas de poupança normais, as contas do mercado monetário oferecem serviços de conta corrente limitados. Há geralmente um número máximo relativamente baixo de verificações que um cliente pode escrever em sua conta por mês—tipicamente entre cinco e 10. Em troca do cumprimento desta actividade de retirada restrita, os titulares de contas do mercado monetário recebem uma taxa de juro mais elevada do que as que estão disponíveis para as contas de poupança tradicionais. Um banco que oferece apenas uma taxa de juro de 0,10% em contas de poupança padrão, por exemplo, pode oferecer um 0.Taxa de juro de 25% numa Conta do mercado monetário.

com contas de poupança passbook pagando tão pouco, tente encontrar um lugar melhor para esconder seu fundo de emergência-basta olhar para se o dinheiro ainda está seguro.

para além do limite das transacções mensais, as contas do mercado monetário têm normalmente outras restrições, tais como um mínimo de depósito de abertura ou um saldo mínimo que deve ser mantido. Se houver um requisito de saldo mínimo e a conta cair abaixo do mínimo, os titulares de conta podem ser pagos apenas a taxa de juro padrão, mais baixa oferecida em contas de poupança regulares; no entanto, alguns bancos também cobrar uma penalidade. Antes de abrir um mercado monetário ou outra conta alternativa, examine a impressão fina de seu acordo para quaisquer restrições que se aplicam à conta, juntamente com todas as taxas que a conta pode incorrer.2. Certificados de Depósito

para pessoas que não esperam ter acesso às suas poupanças durante pelo menos um ou dois anos, existem certificados de depósito (CDs). Quanto mais longo for o prazo em que os clientes estão dispostos a ter o seu dinheiro amarrado, maior será a taxa de juro disponível. Os CDs de um ano e de dois anos oferecem taxas de juro mais elevadas do que as actualmente disponíveis nas contas de poupança tradicionais. Mas o problema é que o seu dinheiro será fechado para o prazo do CD—normalmente alguns meses a alguns anos. Se você tocar no dinheiro antes disso, você pode estar sujeito a taxas e penalidades.

de acordo com Bankrate.com, 0,21% foi a taxa de APY média nacional para um CD de um ano (a partir de janeiro de 2021); CDs de dois anos oferecidos até 0,95%. No entanto, o Qontic Bank e a Delta Community Credit Union estavam a pagar as taxas mais elevadas, sujeitas a um mínimo de 500 a 1000 dólares. Com um pouco de planeamento, os indivíduos podem distribuir o seu capital por CDs de duração variável para se dotarem de mais liquidez, caso necessitem de aceder a parte das suas poupanças. Melhor ainda, os CDs têm seguro FDIC. Uma vez que os Termos de CDs—incluindo taxas de juros e penalidades de retirada antecipada—variam significativamente entre as instituições, é importante fazer compras em torno de um CD para maximizar o seu retorno.

3. As uniões de crédito e os bancos on-line

é muitas vezes possível obter uma taxa de juro mais elevada simplesmente transferindo uma conta poupança para uma instituição financeira diferente, seja uma ao fundo da rua ou outra acedida através da internet. As uniões de crédito operam muito da mesma forma que os bancos, embora normalmente ofereçam menos Serviços Financeiros. As contas da União de crédito são seguradas pelo Fundo Nacional de seguro de ações da União de crédito (NCUSIF), o equivalente da União de crédito do FDIC.as uniões de crédito oferecem geralmente taxas de juro significativamente melhores nas contas de poupança do que os bancos porque as uniões de crédito são organizações sem fins lucrativos. Por exemplo, um indivíduo pode passar de ganhar cerca de 0,09% para 1,25% simplesmente abrindo uma conta poupança numa união de crédito em vez de num banco tradicional.os bancos Online, como o Ally Bank ou o American Express Bank, também oferecem normalmente taxas de juro mais elevadas em contas de poupança. Eles são capazes de fazer isso porque eles evitam as despesas gerais de tijolo e argamassa de manutenção de escritórios de filiais físicas. Além disso, estes bancos oferecem normalmente taxas atractivas em CDs, acima das dos bancos de tijolo e argamassa.4. Contas de verificação de alto rendimento

Existem contas de verificação de alto rendimento que oferecem melhores taxas de juro do que contas de poupança. Algumas destas contas de verificação oferecem até 2.Rendimento anual em percentagem de 00%, ao contrário das taxas mais baixas das contas de poupança.

para obter as taxas de juro mais elevadas, os clientes normalmente têm que atender a certos requisitos, tais como um saldo mínimo, estabelecer depósitos diretos ou pagamento de conta, ou realizar um número mínimo de operações com cartão de débito mensal. Se os titulares de conta não cumprirem os requisitos para receber as taxas mais elevadas, geralmente não há penalidade. Muitas vezes, é-lhes simplesmente fornecida a taxa normal mais baixa do banco para a verificação de contas.

5. Os Serviços de crédito Peer-to-Peer

Serviços de crédito Peer-to-peer, geralmente operados através de sítios web, tornaram-se cada vez mais populares nos últimos anos. O empréstimo Peer-to-peer fornece uma maneira para indivíduos que procuram pedir dinheiro emprestado para obter empréstimos pessoais fora de ir a um banco-e para investidores mutuantes individuais para ganhar excelentes rendimentos sobre o investimento, financiando os empréstimos com seus depósitos de conta de empréstimo. Através de sites como Prosper.com, os indivíduos do lado da concessão de empréstimos fornecem capital para os indivíduos do lado da contracção de empréstimos.as contas de empréstimo com mutuantes peer-to-peer não são seguradas pelo FDIC como uma conta de poupança em um banco, e é possível perder dinheiro. Os mutuários são rastreados pelo serviço e normalmente devem cumprir certos requisitos a fim de obter empréstimos.

A característica do empréstimo peer-to-peer que reduz enormemente o risco é a estrutura dos empréstimos. O risco de qualquer empréstimo individual é repartido por um grande número de investidores mutuantes. Mutuantes individuais geralmente não financiam mais de US $25 a US $ 50 de qualquer empréstimo. Um indivíduo que procura um empréstimo de $2,000 para melhorias domésticas, por exemplo, pode ter o empréstimo financiado por 40 diferentes mutuantes individuais, cada um fornecendo $50 para o total do empréstimo.o serviço de empréstimos avalia os mutuários e o objectivo do empréstimo para determinar o risco de crédito e a taxa de juro a cobrar por um empréstimo. Investidores mutuantes individuais podem selecionar o seu nível de risco para determinar que tipos de empréstimos seu dinheiro será usado para financiar. Mesmo que um único mutuário default de vez em quando, os mutuantes recebem alguma proteção porque o investimento é espalhado por tantos empréstimos diferentes. Ainda assim, a partir de 2015, os investidores emprestadores foram capazes de ganhar um retorno global de cerca de 5% a 9%. De acordo com o National Bureau of Economic Research, as taxas de incumprimento de empréstimos tomadas através de populares plataformas de empréstimo peer-to-peer média de cerca de 5% na época.

uma das vantagens de colocar dinheiro em uma conta de empréstimo peer-to-peer é que um indivíduo pode abrir uma conta de empréstimo com um depósito mínimo muito baixo, tão pouco quanto $25, e pode optar por adicionar dinheiro para a conta mensalmente, assim como faz com uma conta de poupança.embora esta opção não seja segurada pelo governo, o rendimento garantido da mesma forma que uma conta de poupança é, pode ser um investimento de baixo risco que oferece retornos potenciais muito acima do que uma conta de poupança regular oferece. No entanto, o ambiente regulamentar em torno dos empréstimos P2P é complicado e pode diferir de Estado para estado. Due diligence antes de investir—e exame cuidadoso de como o pagamento para você como um mutuante é organizado-é especialmente necessário aqui.

a linha de fundo

Existem definitivamente alternativas à conta de poupança tradicional que lhe permitem ganhar taxas de juro mais elevadas sobre o seu dinheiro. Eles podem não oferecer a liquidez de uma conta de poupança, e eles vêm com requisitos que vão desde saldos mínimos e limites mensais sobre transações à falta de seguro federal. Mas, dependendo da sua situação financeira, podem ser atraentes.

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