Dubitinsider

for your information

cu conturile de economii tradiționale care plătesc doar puțin mai bine acum decât aproape nimic în interes, tot mai mulți indivizi caută alternative mai bune. Printre acestea se numără conturile de pe piața monetară, alte opțiuni de cont bancar și împrumuturile peer-to-peer. Iată ce trebuie să știți.

Takeaways cheie

  • cu ratele dobânzilor încă situându-se în jurul valorii de minime istorice, deponenții sunt greu de presat să se bucure de rate ale dobânzii favorabile la depozitele păstrate cu conturi de economii bancare.
  • există mai multe alternative cu risc scăzut care pot stimula rata dobânzii pe care o primiți.
  • aici ne uităm la cinci, inclusiv conturile de pe piața monetară și CD-urile la băncile online.

1. Conturi de piață monetară cu randament mai mare

una dintre cele mai simple alternative la depunerea banilor într-un cont tradițional de economii din carnet este obținerea unui cont de piață monetară. Conturile de pe piața monetară sunt asigurate de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) la fel ca economiile obișnuite sau conturile de verificare.în plus față de plata ratelor dobânzilor mai mari decât conturile de economii standard, conturile de pe piața monetară oferă servicii limitate de cont de verificare. Există, de obicei, un număr maxim relativ scăzut de verificări pe care un client le poate scrie în contul lor pe lună—de obicei între cinci și 10. În schimbul respectării acestei activități restrânse de retragere, deținătorii de conturi de pe piața monetară primesc o rată a dobânzii mai mare decât cele disponibile pentru conturile de economii tradiționale. O bancă care oferă doar o rată a dobânzii de 0,10% la conturile de economii standard, de exemplu, ar putea oferi un 0.Rata dobânzii de 25% pe un cont de pe piața monetară.

cu conturi de economii passbook de plată atât de puțin, încercați să găsiți un loc mai bun pentru a ascunde fondul de urgență—doar ceas pentru dacă banii este încă asigurat.

În plus față de limita tranzacțiilor lunare, conturile de pe piața monetară au de obicei și alte restricții, cum ar fi o sumă minimă necesară pentru deschiderea depozitului sau un sold minim care trebuie menținut. Dacă există o cerință minimă de sold și contul scade sub minim, titularii de cont pot fi plătiți doar rata dobânzii standard, mai mică oferită în conturile de economii obișnuite; cu toate acestea, unele bănci percep și o taxă de penalizare. Înainte de a deschide o piață monetară sau un alt cont alternativ, examinați amprenta fină a acordului dvs. pentru orice restricții care se aplică contului, împreună cu toate taxele pe care le poate suporta contul.

2. Certificate de depozit

pentru persoanele care nu se așteaptă să aibă nevoie de acces la economiile lor timp de cel puțin un an sau doi, există certificate de depozit (CDs). Cu cât este mai lung termenul pe care clienții sunt dispuși să-și lege banii, cu atât este mai mare rata dobânzii disponibilă. CDs pe un an și doi ani oferă rate ale dobânzii mai mari decât sunt disponibile în prezent în conturile de economii tradiționale. Dar captura este că banii dvs. vor fi închiși pe durata CD—ului-de obicei de la câteva luni la câțiva ani. Dacă atingeți banii înainte de aceasta, este posibil să fiți supus unor taxe și penalități.

conform Bankrate.com, 0,21% a fost rata medie națională APY pentru un CD de un an (din ianuarie 2021); CD-uri de doi ani oferite până la 0,95%. Cu toate acestea, Qontic Bank și Delta Community Credit Union plăteau cele mai mari rate, sub rezerva unui minim de 500 – 1.000 USD. Cu puțină planificare, indivizii își pot răspândi capitalul pe CD-uri de diferite lungimi de termen pentru a-și oferi mai multă lichiditate, în cazul în care trebuie să acceseze o parte din economiile lor. Chiar mai bine, CD-urile sunt asigurate de FDIC. Deoarece termenii CDs-inclusiv ratele dobânzilor și penalitățile de retragere anticipată—variază semnificativ între instituții, este important să cumpărați un CD pentru a vă maximiza rentabilitatea.

3. Uniunile de Credit și băncile Online

este adesea posibil să se obțină o rată a dobânzii mai mare pur și simplu prin mutarea unui cont de economii la o altă instituție financiară, fie una pe stradă, fie una accesată prin internet. Uniunile de Credit funcționează la fel ca băncile, deși oferă de obicei mai puține servicii financiare. Conturile Uniunii de Credit sunt asigurate federal prin Fondul Național de asigurare a acțiunilor Uniunii de Credit (NCUSIF), echivalentul Uniunii de credit al FDIC.Uniunile de Credit oferă în mod obișnuit rate ale dobânzii semnificativ mai bune la conturile de economii decât băncile, deoarece uniunile de credit sunt organizații nonprofit. De exemplu, o persoană poate fi capabilă să treacă de la câștigul de aproximativ 0,09% la 1,25% pur și simplu prin deschiderea unui cont de economii la o uniune de credit, mai degrabă decât la o bancă tradițională.

băncile Online, cum ar fi Ally Bank sau American Express Bank, oferă, de asemenea, rate ale dobânzii mai mari la conturile de economii. Ei sunt capabili să facă acest lucru deoarece evită cheltuielile generale de întreținere a sucursalelor fizice. În plus, aceste bănci oferă de obicei tarife atractive pe CD-uri, peste cele ale băncilor de cărămidă și mortar.

4. Conturi de verificare cu randament ridicat

există conturi de verificare cu randament ridicat care oferă rate ale dobânzii mai bune decât conturile de economii. Unele dintre aceste conturi de verificare oferă până la 2.Randament procentual anual de 00%, spre deosebire de ratele mai mici ale contului de economii.pentru a obține rate ale dobânzii mai mari, clienții trebuie să îndeplinească de obicei anumite cerințe, cum ar fi un sold minim, stabilirea unui depozit direct sau plata facturilor sau efectuarea unui număr minim de tranzacții lunare cu cardul de debit. Dacă titularii de cont nu îndeplinesc cerințele pentru primirea ratelor mai mari, de obicei nu există penalități. Acestea sunt adesea furnizate pur și simplu rata standard mai mică a băncii pentru verificarea conturilor.

5. Serviciile de creditare Peer-to-peer

serviciile de creditare Peer-to-peer, operate de obicei prin intermediul site-urilor web, au devenit din ce în ce mai populare în ultimii ani. Împrumuturile Peer-to—peer oferă o modalitate pentru persoanele care doresc să împrumute bani pentru a obține împrumuturi personale în afara de a merge la o bancă-și pentru investitorii creditori individuali pentru a câștiga randamente excelente ale investițiilor prin finanțarea împrumuturilor cu depozitele contului lor de creditare. Prin intermediul unor site-uri precum Prosper.com, persoanele fizice de pe partea de creditare oferă capital de împrumut pentru persoanele fizice de pe partea de împrumut.

conturile de creditare cu creditorii peer-to-peer nu sunt asigurate FDIC ca un cont de economii la o bancă și este posibil să pierdeți bani. Debitorii sunt verificate de serviciu și de obicei trebuie să îndeplinească anumite cerințe pentru a obține împrumuturi.

caracteristica creditării peer-to-peer care reduce foarte mult riscul este structura împrumuturilor. Riscul pentru orice împrumut individual este răspândit pe un număr mare de investitori creditori. Creditorii individuali finanțează de obicei nu mai mult de 25 până la 50 USD din orice împrumut. O persoană care caută un împrumut de 2.000 dolari pentru îmbunătățiri acasă, de exemplu, poate avea împrumut finanțat de 40 diferite creditori individuale, fiecare oferind 50 dolari față de totalul creditului.

serviciul de creditare evaluează debitorii și scopul împrumutului pentru a determina riscul de credit și rata dobânzii care trebuie percepută pentru un împrumut. Investitorii creditor individuale pot selecta nivelul lor de risc pentru a determina ce tipuri de împrumuturi banii lor vor fi folosite pentru a finanța. Chiar dacă un singur debitor implicit acum și apoi, creditorii primi unele de protecție, deoarece investiția este răspândit în atât de multe împrumuturi diferite. Cu toate acestea, începând cu 2015, investitorii creditori au reușit să obțină un randament global de aproximativ 5% până la 9%. Potrivit Biroului Național de Cercetări Economice, ratele de neplată a împrumuturilor contractate prin intermediul platformelor populare de creditare peer-to-peer au fost în medie de aproximativ 5% la acel moment.

unul dintre avantajele de a pune bani într-un cont de creditare peer-to-peer este că o persoană poate deschide un cont de creditare cu un depozit minim foarte scăzut, cât mai puțin $25, și pot alege să adăugați bani în contul lunar la fel ca o face cu un cont de economii.

deși această opțiune nu este asigurată de guvern, venitul garantat în același mod în care este un cont de economii, poate fi o investiție cu risc scăzut care oferă profituri potențiale mult peste ceea ce oferă un cont de economii obișnuit. Cu toate acestea, mediul de reglementare din jurul creditării P2P este complicat și poate diferi de la stat la stat. Due diligence înainte de a investi—și examinarea atentă a modului în care este organizată plata către dvs. ca creditor—este necesară în special aici.

linia de Jos

există cu siguranță alternative la contul tradițional de economii passbook care vă permit să câștigați rate mai mari ale dobânzii la banii dvs. Ele nu pot oferi lichiditatea unui cont de economii, și ei vin cu cerințe variind de la soldurile minime și limitele lunare privind tranzacțiile la lipsa de asigurare federale. Dar, în funcție de situația dvs. financiară, acestea s-ar putea dovedi atractive.

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată.