Dubitinsider

for your information

med traditionella passbook sparkonton betalar bara lite bättre nu än nästan ingenting i intresse, fler och fler individer letar efter bättre betalande alternativ. Bland dem är penningmarknadskonton, andra bankkontoalternativ och peer-to-peer-utlåning. Här är vad du behöver veta.

Key Takeaways

  • med räntor som fortfarande svävar runt historiska nedgångar är sparare hårt pressade för att njuta av gynnsamma räntor på inlåning som hålls med banksparkonton.
  • Det finns flera lågriskalternativ som kan öka räntan du får.
  • här tittar vi på fem, inklusive penningmarknadskonton och CD-skivor hos onlinebanker.

1. Penningmarknadskonton med högre avkastning

ett av de enklaste alternativen för att sätta in pengar på ett traditionellt passbook-sparkonto är att få ett penningmarknadskonto. Penningmarknadskonton är försäkrade av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) precis som vanliga besparingar eller kontrollkonton.

förutom att betala högre räntor än vanliga sparkonton erbjuder penningmarknadskonton begränsade kontotjänster. Det finns vanligtvis ett relativt lågt maximalt antal kontroller som en kund kan skriva på sitt konto per månad—vanligtvis mellan fem och 10. I utbyte mot att följa denna begränsade uttagsaktivitet får innehavare av penningmarknadskonton en högre ränta än de som är tillgängliga för traditionella sparkonton. En bank som bara erbjuder en 0.10% ränta på vanliga sparkonton, till exempel, kan erbjuda en 0.25% ränta på ett penningmarknadskonto.

med passbook sparkonton betalar så lite, försök att hitta en bättre plats att stash din akutfond – bara titta på om pengarna fortfarande är försäkrade.

förutom gränsen för månatliga transaktioner har penningmarknadskonton vanligtvis också andra begränsningar, till exempel ett obligatoriskt minsta öppningsbelopp eller ett lägsta saldo som måste bibehållas. Om det finns ett minimikrav på balans och kontot sjunker under minimumet kan kontoinnehavare betalas bara den vanliga, lägre räntan som erbjuds på vanliga sparkonton. vissa banker tar dock också ut en straffavgift. Innan du öppnar en penningmarknad eller annat alternativt konto, granska det finstilta i ditt avtal för eventuella begränsningar som gäller för kontot, tillsammans med alla avgifter som kontot kan medföra.

2. Depositionsbevis

för personer som inte förväntar sig att behöva tillgång till sina besparingar i minst ett år eller två finns det insättningsbevis (CDs). Ju längre tid kunderna är villiga att ha sina pengar bundna, desto högre ränta finns. Ettåriga och tvååriga CD-skivor erbjuder högre räntor än vad som för närvarande finns på traditionella sparkonton. Men fångsten är att dina pengar kommer att låsas upp för CD-skivan-vanligtvis några månader till några år. Om du rör pengarna före det kan du bli föremål för avgifter och påföljder.

enligt Bankrate.com, 0,21% var den nationella genomsnittliga APY-räntan för en ettårig CD (från och med januari 2021); tvååriga CD-skivor erbjöd så högt som 0,95%. Qontic Bank och Delta Community Credit Union betalade dock de högsta priserna, med förbehåll för ett minimum på $500 – $1000. Med lite planering kan individer sprida sitt kapital över cd-skivor med varierande längd för att ge sig mer likviditet, om de behöver få tillgång till en del av sina besparingar. Ännu bättre, CD-skivor är FDIC-försäkrade. Eftersom villkoren för CD—skivor-inklusive räntor och tidiga återtagningsstraff—varierar avsevärt mellan institutioner, är det viktigt att leta efter en CD för att maximera din avkastning.

3. Kreditföreningar och onlinebanker

det är ofta möjligt att få en högre ränta helt enkelt genom att flytta ett sparkonto till ett annat finansiellt institut, antingen en på gatan eller en som nås via internet. Kreditföretag fungerar ungefär samma som banker, även om de vanligtvis erbjuder färre finansiella tjänster. Credit union konton är federalt försäkrade genom National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), credit union motsvarande FDIC.kreditföreningar erbjuder vanligtvis betydligt bättre räntor på sparkonton än banker gör eftersom kreditföreningar är ideella organisationer. Till exempel kan en individ gå från att tjäna runt 0.09% till 1.25% helt enkelt genom att öppna ett sparkonto hos en kreditförening snarare än hos en traditionell bank.

onlinebanker, som Ally Bank eller American Express Bank, erbjuder vanligtvis också högre räntor på sparkonton. De kan göra detta eftersom de undviker de allmänna kostnaderna för att upprätthålla fysiska filialer. Dessutom erbjuder dessa banker vanligtvis attraktiva priser på CD-skivor, över de för tegel-och murbruksbanker.

4. Högavkastningskontrollkonton

det finns högavkastningskontrollkonton som erbjuder bättre räntor än sparkonton. Några av dessa kontrollkonton erbjuder upp till 2.00% årlig procentuell avkastning, i motsats till lägre sparkonton.

för att få de högre räntorna måste kunderna vanligtvis uppfylla vissa krav, till exempel ett lägsta saldo, upprätta direkt insättning eller fakturering eller genomföra ett minimum antal månatliga betalkortstransaktioner. Om kontoinnehavare inte uppfyller kraven för att få högre priser, finns det vanligtvis ingen straff. De tillhandahålls ofta helt enkelt bankens standard lägre skattesats för kontroll av konton.

5. Peer-to-Peer-utlåningstjänster

Peer-to-peer-utlåningstjänster, som vanligtvis drivs via webbplatser, har blivit allt populärare de senaste åren. Peer-to—peer-utlåning ger ett sätt för individer som vill låna pengar för att få personliga lån utanför att gå till en bank-och för enskilda långivare investerare att tjäna utmärkt avkastning på investeringen genom att finansiera lånen med sina utlåningskonto insättningar. Genom webbplatser som Prosper.com, individer på utlåningssidan ger lånekapital för individer på lånesidan.

Utlåningskonton med peer-to-peer långivare är inte FDIC-försäkrade som ett sparkonto i en bank, och det är möjligt att förlora pengar. Låntagare screenas av tjänsten och måste vanligtvis uppfylla vissa krav för att få lån.

funktionen av peer-to-peer-utlåning som kraftigt minskar risken är lånens struktur. Risken för varje enskilt lån sprids över ett stort antal långivare investerare. Enskilda långivare finansierar vanligtvis inte mer än $25 till $50 av något lån. En individ som söker ett lån på $2,000 för hemförbättringar, till exempel, kan ha lånet finansierat av 40 olika enskilda långivare, var och en ger $50 mot lånebeloppet.

utlåningstjänsten utvärderar låntagare och syftet med lånet för att bestämma kreditrisk och den ränta som ska debiteras för ett lån. Enskilda långivare investerare kan välja sin risknivå för att avgöra vilka typer av lån deras pengar kommer att användas för att finansiera. Även om en enda låntagare fallerar då och då får långivare ett visst skydd eftersom investeringen är spridd över så många olika lån. Fortfarande, från och med 2015, långivare investerare kunde tjäna en total avkastning på cirka 5% till 9%. Enligt National Bureau of Economic Research, lån standard priser tas ut genom populära peer-to-peer utlåning plattformar i genomsnitt runt 5% på den tiden.

en av fördelarna med att sätta in pengar på ett peer-to-peer-utlåningskonto är att en individ kan öppna ett utlåningskonto med en mycket låg minsta insättning, så lite som $25, och kan välja att lägga till pengar på kontot varje månad precis som man gör med ett sparkonto.

även om detta alternativ inte är statligt försäkrat, garanterad inkomst på samma sätt som ett sparkonto är, kan det vara en lågriskinvestering som erbjuder potentiell avkastning långt över vad ett vanligt sparkonto erbjuder. Regelverket kring P2P-utlåning är dock komplicerat och kan skilja sig från stat till stat. Due diligence innan du investerar-och noggrann undersökning av hur betalningen till dig som långivare är organiserad—är särskilt nödvändig här.

den nedersta raden

det finns definitivt alternativ till den traditionella passbook sparkonto som gör att du kan tjäna högre räntor på dina pengar. De får inte erbjuda likviditeten hos ett sparkonto, och de kommer med krav som sträcker sig från minsta saldon och månatliga gränser för transaktioner till brist på federal försäkring. Men, beroende på din ekonomiska situation, de kan visa sig attraktiva.

Lämna ett svar

Din e-postadress kommer inte publiceras.